Roy Scott / Getty Images
Jika asuransi kesehatan Anda dilengkapi dengan satu atau lebih deductible, Anda akan membayar beberapa ratus dolar hingga beberapa ribu dolar jika dan ketika Anda membutuhkan perawatan medis. Memahami apa yang dapat dikurangkan ini, cara kerjanya, kapan Anda harus membayarnya, dan kapan Andatidak perlu membayaritu adalah bagian dari menggunakan asuransi kesehatan Anda dengan bijak.
Apa yang Dapat Dikurangkan dari Asuransi Kesehatan?
Pengurangan Anda adalah jumlah tetap yang harus Anda bayarkan setiap tahun untuk biaya tagihan perawatan kesehatan Anda sebelum pertanggungan asuransi kesehatan Anda berlaku penuh dan mulai membayar (jika Anda terdaftar di Medicare, pengurangan Bagian A didasarkan pada masa manfaat bukan tahun kalender).
Bagaimana Deductible Bekerja — Sebuah Contoh
Misalkan asuransi kesehatan Anda memerlukan pemotongan tahunan sebesar $ 1.000, dan semua layanan non-pencegahan dihitung sebagai pengurangan tersebut (sebagai lawan dibayar sebagian oleh perusahaan asuransi di bawah sistem pembayaran kembali).
1) Pada bulan Januari, Anda terkena bronkitis.
- Total tagihan setelah diskon jaringan perusahaan asuransi Anda = $ 200. (Dokter, resep.)
- Anda membayar $ 200.
- Asuransi kesehatan Anda membayar $ 0.
- $ 200 dikreditkan ke deductible Anda.
- Sisa $ 800 sebelum deductible terpenuhi.
2) Pada bulan April, Anda menemukan benjolan di payudara Anda. Benjolan itu ternyata jinak; kamu sehat.
- Total tagihan = $ 4.000. (Dokter, tes, biopsi.)
- Anda membayar $ 800. (Sekarang Anda telah memenuhi $ 1.000 yang dapat dikurangkan.)
- Anda membayar pembayaran atau jaminan koin apa pun yang diperlukan oleh rencana kesehatan Anda.
- Asuransi kesehatan Anda membayar sisa tagihan.
3) Pada bulan September, lengan Anda patah.
- Total tagihan = $ 2.500. (Ruang gawat darurat, dokter, sinar-X, pemeran.)
- Anda membayar pembayaran dan / atau jaminan koin jika Anda belum memenuhi anggaran maksimum rencana Anda. Tetapi Anda tidak perlu membayar apa pun untuk deductible karena Anda sudah memenuhinya di awal tahun.
- Asuransi kesehatan membayar seluruh tagihan dikurangi pembayaran bersama dan asuransi koin Anda (jika dan ketika Anda memenuhi pengeluaran maksimum untuk tahun itu, pembayaran dan biaya jaminan koin Anda juga akan berhenti; perusahaan asuransi Anda akan menanggung semua biaya medis yang diperlukan dalam jaringan Anda. selama sisa tahun ini).
4) Januari depan, Anda akan memulai proses dari awal lagi (beberapa paket tidak mengikuti tahun kalender; dalam hal ini, deductible Anda akan disetel ulang pada akhir tahun paket Anda).
Di sebagian besar paket kesehatan, setelah Anda membayar potongan untuk tahun tersebut, Anda akan menyelesaikan pembayaran yang dapat dikurangkan hingga tahun depan. Setiap tahun, rencana kesehatan menetapkan pengurangan baru. Terkadang jumlahnya sama dengan tahun sebelumnya; terkadang naik. Tetapi seperti yang dijelaskan di bagian berikut, terkadang bisa sedikit lebih rumit.
Berbagai Jenis Deductible
Beberapa rencana kesehatan memiliki lebih dari satu jenis deductible.
- Deductible tahunan
Ini adalah jenis deductible yang paling umum dan seperti yang dijelaskan dalam contoh di atas.
- Dikurangkan Per-Episode
Tidak seperti pengurangan tahunan, pengurangan per episode terjadi setiap kali Anda mendapatkan jenis layanan tertentu. Misalnya, asuransi kesehatan Anda mungkin memerlukan pengurangan $ 1.000tiap kaliAnda dirawat di rumah sakit (beberapa rencana akan menyebut ini sebagai pembayaran kembali, tetapi besarnya tagihan berarti bahwa dari perspektif konsumen, ini mirip dengan pengurangan).
Pengurangan per episode kurang umum daripada deductible tahunan, meskipun seperti disebutkan di atas, Medicare Bagian A menilai deductible berdasarkan masa manfaat daripada tahun kalender, jadi mungkin saja harus membayar deductible lebih dari sekali dalam tahun tertentu. Sebaliknya, sistem Medicare A juga memastikan bahwa jika Anda dirawat di rumah sakit pada bulan Desember dan tetap dirawat di rumah sakit hingga Januari, Anda hanya akan membayar deductible sekali, alih-alih harus membayar dua deductible terpisah seperti yang Anda lakukan dengan sebagian besar jenis jaminan kesehatan lainnya. .
- Dapat dikurangkan dengan resep
Beberapa paket kesehatan memiliki potongan terpisah yang berlaku untuk obat resep, di samping potongan apa pun yang dimiliki paket tersebut untuk layanan medis lainnya. Dalam paket dengan potongan resep terpisah, anggota paket akan membayar biaya penuh semua resep (dengan harga negosiasi jaringan, dengan asumsi apotek dalam jaringan digunakan) sampai mereka menghabiskan cukup uang untuk memenuhi pengurangan resep paket. Setelah itu, pertanggungan biasanya akan beralih ke kopays (jumlah dolar tetap) untuk resep tingkat rendah, dan coinsurance (persentase dari biaya) untuk resep tingkat yang lebih tinggi.
- Deductible Di Luar Jaringan
Beberapa paket kesehatan, khususnya PPO, memiliki satu potongan tahunan untuk perawatan yang Anda terima dari dokter dalam jaringan dan potongan tahunan yang lebih tinggi untuk perawatan yang Anda dapatkan dari penyedia di luar jaringan.
Misalnya, jika paket kesehatan Anda memiliki $ 1.000 dalam jaringan yang dapat dikurangkan setiap tahun dan $ 2.000 yang dapat dikurangkan di luar jaringan, rencana kesehatan Anda akan mulai membayar perawatan kesehatan dalam jaringan Anda setelah Anda membayar $ 1.000 untuk tagihan dalam jaringan Anda. . Jika kemudian Anda mulai menemui spesialis di luar jaringan, Anda harus membayar $ 2.000 untuk perawatan di luar jaringan itu sebelum paket kesehatan Anda mulai membayar apa pun untuk perawatan di luar jaringan Anda. $ 1.000 yang telah Anda bayarkan sebagai potongan dalam jaringan tidak dihitung sebagai potongan di luar jaringan.
Dalam beberapa paket kesehatan, jumlah apa pun yang Anda bayarkan untuk pengurangan di luar jaringan juga dihitung sebagai pengurangan dalam jaringan. Dalam paket kesehatan lainnya, dua deductible benar-benar terpisah (perhatikan bahwa beberapa paket sama sekali tidak mencakup perawatan di luar jaringan, yang berarti Anda akan bertanggung jawab atas seluruh tagihan — tanpa batasan di luar biaya -pocket — kecuali dalam situasi darurat).
- Dikurangi Keluarga
Jika polis asuransi kesehatan Anda mencakup seluruh keluarga Anda, kemungkinan besar itu disertai dengan pengurangan keluarga. Deductible keluarga bekerja secara berbeda dari deductible individu, dan dapat memiliki deductible tertanam atau berfungsi sebagai deductible agregat. Pelajari lebih lanjut di "Cara Kerja yang Dapat Dikurangi Keluarga Anda". Perhatikan bahwa Affordable Care Act mewajibkan rencana kesehatan untuk membatasi pengeluaran total dari seorang individu (untuk perawatan dalam jaringan) pada tahun tertentu, bahkan jika orang tersebut dilindungi oleh paket keluarga yang memiliki potongan keluarga.
Untuk tahun 2020, batas atas adalah $ 8.150 biaya out-of-pocket untuk satu individu, termasuk deductible, copays, dan coinsurance, dan $ 16.300 untuk paket keluarga. Pengurangan dalam jaringan yang harus dibayar oleh satu orang dalam paket keluarga bisa mencapai jumlah itu, tetapi tidak lebih tinggi.
Deductible apa yang paling cocok untuk saya?
Tidak ada satu ukuran yang cocok untuk semua dalam hal deductible asuransi kesehatan. Itu tergantung pada kesehatan Anda, jumlah tabungan yang Anda miliki (yang ingin dan dapat Anda keluarkan untuk perawatan medis), dan premi bulanan yang harus Anda bayarkan untuk berbagai rencana kesehatan yang tersedia untuk Anda.
Jika majikan Anda menawarkan asuransi kesehatan, mereka mungkin mengizinkan Anda untuk memilih di antara beberapa paket dengan deductible yang bervariasi — atau mereka mungkin hanya menawarkan satu paket, dalam hal ini Anda tidak memiliki suara dalam jumlah yang dapat dikurangkan.
Jika Anda membeli asuransi kesehatan Anda sendiri, Anda dapat memilih dari semua paket yang ditawarkan di wilayah Anda, dan biasanya akan ada banyak tingkatan yang dapat dikurangkan untuk dipilih. Bahkan di area di mana hanya satu perusahaan asuransi yang menawarkan paket di pasar individu, akan ada paket yang tersedia dari perusahaan asuransi tersebut dengan deductible yang bervariasi.
Dan bahkan jika Anda beralih ke Medicare, Anda memiliki pilihan: Di hampir semua wilayah negara, paket Medicare Advantage tersedia dengan deductible yang bervariasi. Dan jika Anda memilih Original Medicare, Anda dapat membeli suplemen Medigap yang mencakup sebagian atau semua deductible untuk Medicare Bagian A.
Jadi dengan asumsi Anda memang memiliki opsi, apa yang harus Anda pilih? Kebijaksanaan konvensional adalah deductible yang lebih tinggi bekerja lebih baik untuk orang sehat dan orang tanpa anak, sedangkan deductible yang lebih rendah bekerja lebih baik untuk orang dengan kondisi kesehatan dan / atau anak-anak. Tetapi tidak selalu sesederhana itu, karena Anda juga harus mempertimbangkan hal-hal seperti berapa banyak yang harus Anda keluarkan untuk membeli setiap paket (yaitu, premi bulanan), dan apakah Anda memiliki cukup uang untuk membayar deductible jika dan kapan Anda membutuhkan perawatan medis.
Anda harus mempertimbangkan berapa banyak yang harus Anda keluarkansecara keseluruhandi bawah setiap rencana yang tersedia, untuk skenario terburuk serta untuk satu tahun rutin. Untuk skenario terburuk, Anda akan menghitung total premi dan biaya out-of-pocket maksimum untuk setiap rencana. Untuk tahun rutin, Anda masih perlu menjumlahkan total premi (karena Anda akan membayarnya terlepas dari berapa banyak perawatan kesehatan yang Anda butuhkan), tetapi Anda akan mempertimbangkan biaya yang dikeluarkan sendiri untuk hal-hal yang lebih rutin. , berlawanan dengan asumsi bahwa Anda akan memenuhi batas anggaran sendiri dari rencana tersebut.
Dalam beberapa kasus, Anda mungkin menemukan bahwa paket dengan pengurangan yang lebih tinggi dan premi yang lebih rendah pada akhirnya menjadi solusi terbaik (dalam hal pengeluaran total untuk premi dan biaya yang dikeluarkan sendiri) jika Anda berharap akan memilikinya. tagihan medis yang cukup besar sepanjang tahun. Inilah sebabnya mengapa Anda harus benar-benar menghitung jumlahnya — jangan hanya berasumsi bahwa pengurangan yang lebih rendah selalu merupakan cara yang tepat jika Anda mengantisipasi banyak biaya medis. Kadang-kadang premi jauh lebih tinggi pada paket-paket itu sehingga Anda akhirnya akan menghabiskan lebih banyak daripada yang akan Anda miliki dengan paket yang dapat dikurangkan lebih tinggi. Hal ini terutama benar ketika kita mempertimbangkan bahwa rencana sering kali memiliki jumlah maksimum yang sangat mirip (termasuk deductible serta copays dan coinsurance), bahkan jika mereka memiliki deductible yang sangat berbeda. Jika Anda mengantisipasi biaya medis yang sangat tinggi sepanjang tahun, jumlah uang saku maksimum — di samping premi bulanan — lebih penting daripada yang dapat dikurangkan.
Jika Anda tertarik untuk menyimpan uang di rekening tabungan kesehatan, perlu diingat bahwa Anda harus mendaftar dalam rencana kesehatan yang dapat dikurangkan tinggi (HDHP). Ini secara sempit didefinisikan oleh IRS; Anda tidak bisa begitu saja memilih paket apa pun dengan deductible tinggi.
Apa pun paket yang Anda pilih, Anda perlu bertanya pada diri sendiri bagaimana Anda akan menutupi biaya yang dapat dikurangkan jika perlu. Bahkan jika Anda sangat sehat dan tidak pernah membutuhkan lebih dari perawatan pencegahan di masa lalu, Anda tidak pernah tahu kapan cedera atau penyakit serius bisa menyerang. Jika Anda memilih paket dengan pengurangan $ 5.000 karena memiliki premi terendah, apakah Anda memiliki $ 5.000 yang akan Anda gunakan untuk membayar pengurangan tersebut jika perlu? Jika tidak, berikut beberapa ide yang perlu diingat.
KapanJanganAnda Membayar Yang Dikurangkan?
Di Amerika Serikat, berkat Affordable Care Act, Anda tidak perlu membayar potongan ketika Anda mendapatkan layanan perawatan pencegahan tertentu dari dokter dalam jaringan, selama rencana kesehatan Anda tidak dikecualikan. Hal-hal seperti pemeriksaan mammogram tahunan, kolonoskopi yang Anda dapatkan saat Anda berusia 50 tahun, dan vaksinasi flu tahunan Anda tidak termasuk dalam pengurangan. Rencana kesehatan Anda akan membayar layanan pencegahan tersebut bahkan jika Anda belum memenuhi deductible Anda.
Beberapa paket kesehatan, terutama beberapa HMO yang disponsori pemberi kerja, tidak memerlukan deductible sama sekali. Namun, rencana ini biasanya mengenakan biaya untuk hal-hal seperti kunjungan dokter, resep, kunjungan ruang gawat darurat, dan rawat inap (menurut analisis Kaiser Family Foundation, 18% pekerja dengan pertanggungan yang disponsori perusahaan tidak memiliki deductible pada tahun 2019). </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> orang </s>
Apa yang Tidak Termasuk dalam Deductible?
Pengeluaran perawatan kesehatan yang bukan merupakan manfaat yang ditanggung dari rencana kesehatan Anda tidak dihitung dalam pengurangan asuransi kesehatan Anda meskipun Anda telah membayarnya. Misalnya, jika asuransi kesehatan Anda tidak mencakup sisipan sepatu orthotic, maka $ 400 yang Anda bayarkan untuk sepasang orthotic yang diresepkan oleh ahli penyakit kaki Anda tidak dihitung dalam deductible Anda. Demikian pula, jika paket kesehatan Anda tidak mencakup perawatan di luar jaringan, jumlah apa pun yang Anda bayarkan untuk perawatan di luar jaringan tidak akan dihitung sebagai deductible Anda (ini umum di antara HMO).
Jika asuransi kesehatan Anda mensyaratkan pengurangan per episode serta potongan tahunan, uang yang Anda bayarkan untuk pengurangan per episode mungkin tidak dihitung sebagai potongan tahunan Anda.
Jika Anda memiliki potongan terpisah untuk perawatan dalam jaringan dan perawatan di luar jaringan, jumlah yang telah Anda bayarkan untuk pengurangan dalam jaringan tidak dihitung untuk pengurangan di luar jaringan. Bergantung pada aturan paket kesehatan Anda, jumlah yang telah Anda bayarkan untuk pengurangan di luar jaringan kemungkinan tidak akan dihitung untuk pengurangan dalam jaringan Anda juga.
Dalam kebanyakan rencana kesehatan, pembayaran tidak dihitung dalam pengurangan tahunan Anda, meskipun mereka menghitung total biaya yang dikeluarkan sendiri untuk tahun itu. Pelajari lebih lanjut dalam "Apakah Pembayaran Terhitung Terhadap Pengurangan Asuransi Kesehatan Anda?"
.jpg)
