Cara Mendapatkan Asuransi Jiwa Jika Anda Mengidap HIV

Asuransi jiwa adalah sarana penting untuk melindungi orang yang Anda cintai jika Anda meninggal. Menemukan polis yang terjangkau seringkali menjadi tantangan jika Anda lebih tua atau tidak dalam kondisi kesehatan terbaik. Bagi beberapa orang dengan kondisi kronis atau yang sudah ada sebelumnya, ini tampak hampir mustahil.

Demikian halnya dengan orang yang hidup dengan HIV. Tidak peduli seberapa sehat Anda atau seberapa patuh Anda terhadap pengobatan, pilihan Anda saat ini sedikit dan berkali-kali lebih mahal daripada yang diharapkan orang pada umumnya.

Itu tidak berarti bahwa Anda tidak bisa mendapatkan asuransi jiwa; Dalam beberapa kasus, Anda bisa. Tetapi kenyataan pahitnya adalah bahwa asuransi jiwa HIV bisa sangat mahal, bahkan selangit, yang membuat masalahnya bukan tentang aksesibilitas tetapi keterjangkauan.

Asuransi Jiwa sebagai Diskriminasi

Mari kita mulai dengan mengatakan seperti ini: Asuransi adalah dan selalu diskriminatif. Perusahaan asuransi mendasarkan biaya dan kualifikasinya pada risiko aktuaria, menarik garis statistik mengenai siapa yang berisiko dan siapa yang bukan risiko baik. Mereka tidak melihat Anda sebagai individu, melainkan campuran dari faktor-faktor yang mungkin menyebabkan Anda meninggal lebih awal dari yang seharusnya.

Panjang dan pendeknya adalah bahwa asuransi jiwa adalah permainan taruhan, dan, bagi kebanyakan perusahaan asuransi, orang dengan HIV hanyalah taruhan yang buruk.

Tetapi apakah ini mencerminkan fakta atau bias tidak berdasar yang secara aktif mendiskriminasi keseluruhan populasi HIV? Saat melihat statistik kelangsungan hidup secara obyektif, kita tahu ini dengan pasti:

• Menurut penelitian dari North American AIDS Cohort Collaboration on Research and Design (NA-ACCORD), seorang HIV-positif berusia 20 tahun yang menggunakan terapi antiretroviral sekarang dapat berharap untuk hidup hingga awal 70-an.
• Sebuah studi tahun 2014 oleh Multicenter AIDS Cohort Study (MACS) lebih jauh mendukung klaim tersebut, menyimpulkan bahwa orang yang memulai terapi lebih awal (ketika jumlah CD4 mereka di atas 350) harus dapat memiliki harapan hidup yang sama atau bahkan lebih populasi umum.

Sebagai perbandingan, orang yang merokok rata-rata mencukur 10 tahun dari hidup mereka dibandingkan dengan orang yang tidak merokok.Meskipun hal ini tidak berarti bahwa mereka tidak akan dihukum oleh perusahaan asuransi, mereka tidak akan secara otomatis dilarang atau dikenakan premi setinggi langit yang akan diberikan oleh bukan perokok sehat dengan HIV.

Mengapa Penanggung Menolak Cakupan

Penanggung tidak melihatnya dengan cara yang sama. Tujuan mereka adalah untuk mengelola risiko dan ketidakpastian yang dapat mempengaruhi kedua sisi neraca, dan, bagi mereka, statistik tersebut sangat membebani orang dengan HIV. Pertimbangkan ini:

• Meskipun ada peningkatan dalam harapan hidup, orang dengan HIV lebih mungkin untuk mendapatkan penyakit yang tidak terkait HIV bertahun-tahun sebelum rekan mereka yang tidak terinfeksi. Serangan jantung, misalnya, biasanya terlihat 16 tahun lebih awal daripada populasi umum, sementara tidak -Kanker terkait HIV didiagnosis antara 10 sampai 15 tahun sebelumnya.
• Meskipun harapan hidup normal telah dicapai sebagai hasil dari terapi antiretroviral dini, masih terdapat kesenjangan yang sangat besar dalam jumlah orang yang mampu mempertahankan viral load tidak terdeteksi. Saat ini, hanya sekitar 30% dari mereka yang didiagnosis dengan HIV dapat mencapai penekanan virus, sementara kurang dari setengahnya tetap dalam perawatan setelah diagnosis.

Pada akhirnya, perusahaan asuransi berpendapat bahwa betapapun "baik" calon individu, mereka tidak dapat mengendalikan satu hal yang terkait dengan umur panjang — apakah seseorang akan meminum pilnya atau tidak.

Dalam beberapa hal, ini adalah argumen yang ketinggalan zaman mengingat terapi HIV jauh lebih efektif dan pemaaf daripada di masa lalu. Meski demikian, di mata perusahaan asuransi, penatalaksanaan penyakit kronis menempatkan HIV dalam kategori risiko yang sama dengan orang yang hidup dengan gagal jantung kongestif.

Satu-satunya perbedaan adalah Anda tidak harus sakit karena kondisi kronis untuk dilarang memperoleh asuransi; Anda harus melakukannyamemilikiHIV.

Pilihan Asuransi Jiwa

Jika bentuk asuransi jiwa tradisional tidak tersedia untuk Anda, masih ada sejumlah pilihan yang dapat Anda jelajahi. Umumnya, mereka tidak akan menawarkan tunjangan kematian setinggi polis individu, tetapi mereka mungkin cukup untuk menutupi biaya tertentu (seperti biaya pemakaman atau pendidikan) jika Anda meninggal.

Di antara opsi yang paling layak:

• Asuransi jiwa kelompok berbasis pemberi kerja mungkin ditawarkan oleh perusahaan Anda, dalam beberapa kasus untuk karyawan atau pasangan karyawan. Manfaat kematian berada dalam kisaran $ 10.000 untuk karyawan dan $ 5.000 untuk pasangan. Sebagai paket grup, biayanya cenderung lebih terjangkau.
• Asuransi jiwa sukarela dari perusahaan Anda adalah pilihan lain yang ditawarkan oleh perusahaan yang lebih besar, yang memungkinkan pertanggungan hidup karyawan (dan terkadang pasangan mereka) tanpa bukti adanya asuransi. Beberapa dari rencana ini menawarkan tunjangan kematian hingga $ 100.000.
• Masalah asuransi jiwa yang dijamin (juga dikenal sebagai polis penerimaan terjamin) adalah polis kecil seumur hidup dengan manfaat kematian mulai dari $ 5.000 hingga $ 25.000. Biasanya, tidak ada pertanyaan kesehatan dan jaminan persetujuan. Dengan demikian, premi akan tinggi dan manfaat penuh biasanya tidak akan berlaku hingga satu atau dua tahun setelah Tanggal Efektif.

Jika semua opsi lain gagal, Anda dapat mengajukan rencana pemakaman prabayar (juga dikenal sebagai rencana prabayar). Ini sebagian besar dijual melalui rumah duka dan memungkinkan Anda untuk membayar sekaligus atau rencana cicilan. Beberapa rumah duka akan menempatkan uang Anda dalam dana perwalian, yang akan dirilis setelah kematian Anda. Dalam kasus lain, rumah duka akan mengambil polis asuransi atas hidup Anda dan menyebut diri mereka sebagai penerima.

Sebuah Kata Dari Sangat Baik

Jika dihadapkan dengan penolakan polis asuransi jiwa, Anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk mengalihkan fokus Anda ke perencanaan pensiun. Ini terutama benar jika Anda dalam keadaan sehat dan masih bekerja.

Banyak organisasi mulai menawarkan program yang menangani kesejahteraan finansial jangka panjang orang yang hidup dengan HIV. Yang paling utama adalah New York Life yang berbasis di Manhattan, yang pada 2013 meluncurkan inisiatif "Perencanaan Positif" untuk melatih 11.000 agennya tentang kebutuhan finansial populasi HIV.

Banyak organisasi HIV berbasis komunitas menawarkan program serupa, memungkinkan klien untuk menghadiri seminar gratis atau bertemu dengan spesialis keuangan secara empat mata. Anda juga bisa mengeceknya dengan community college setempat, banyak di antaranya menawarkan kursus tentang perencanaan pensiun.

Apakah Anda bisa mendapatkan asuransi jiwa atau tidak, hal paling produktif yang dapat Anda lakukan adalah mempersiapkan diri sejauh-jauhnya untuk menangani setiap aspek masa pensiun Anda, bukan hanya kematian Anda.