Seolah tidak cukup sulit untuk melihat pasangan Anda jatuh sakit, melihat pasangan Anda kehilangan kemampuan untuk berfungsi secara mandiri, atau pasangan Anda menjauh dari Anda, Anda juga harus memikirkan apakah melakukan apa yang benar untuk suami atau istri Anda. , yaitu, menempatkan mereka di panti jompo, secara finansial akan merusak Anda.
Jovana Milanko / Stocksy UnitedKebanyakan manula tidak mampu membayar perawatan di panti jompo, tidak sendirian. Biaya bulanan rata-rata untuk kamar bersama pada tahun 2020 adalah $ 7.756 per bulan atau $ 93.075 per tahun. Untuk kamar pribadi, harganya lebih tinggi $ 8.821 per bulan. Itu kekalahan $ 105.850 per tahun!
Karena Medicare tidak mencakup perawatan panti jompo jangka panjang dan hanya sedikit orang yang mampu membeli asuransi perawatan jangka panjang, yang membuat banyak orang Amerika beralih ke Medicaid. Kelayakan untuk Medicaid, setidaknya dalam hal perawatan fasilitas perawatan atau perawatan di rumah jangka panjang, didasarkan pada aset Andasebagai pasangan.
Di sinilah perencanaan Medicaid menjadi penting. Bagaimana Anda bisa memiliki sedikit aset yang cukup untuk pasangan Anda agar memenuhi syarat tetapi masih memiliki cukup sumber daya untuk Anda tinggal di komunitas?
Apa Artinya Menjadi "Pasangan Komunitas"
Dalam hal perawatan panti jompo, Medicaid melihat aset Anda, yaitu apa yang Anda miliki, dan pendapatan, yaitu, apa yang Anda peroleh, secara berbeda. Sederhananya, mereka melihat aset Anda bersama-sama sebagai pasangan tetapi mereka melihat penghasilan Anda secara terpisah sebagai individu.
Sebelum undang-undang disahkan pada tahun 1988, pasangan yang terus tinggal di masyarakat mengalami pukulan finansial. Untuk mencapai kelayakan Medicaid, pasangan yang sudah menikah harus menghabiskan aset mereka, sering kali menghabiskan tabungan seumur hidup mereka. Periode melihat ke belakang Medicaid juga harus diperhitungkan, di mana setiap pengeluaran turun dalam 60 bulan ( 5 tahun) sebelum mengajukan Medicaid dihitung sebagai aset. Hal ini menyebabkan pasangan komunitas ditinggalkan dengan sedikit sumber daya untuk memenuhi kebutuhan.
Sekarang ada perlindungan untuk pasangan komunitas untuk melindungi dari pemiskinan pasangan.
Sementara setiap negara bagian menetapkan standar dan batasannya sendiri, pemerintah federal menetapkan pedoman untuk perlindungan Medicaid ini. Ini akan diuraikan di bawah. Silakan merujuk ke program Medicaid negara bagian Anda untuk lebih spesifik yang berkaitan dengan negara bagian Anda.
Melindungi Aset Anda
Tunai, 401K, 403B, anuitas (nilai tunai sebelum anuitas), akun perantara, obligasi, sertifikat deposito, rekening giro, polis asuransi (nilai tunai melebihi $ 1.500), investasi, IRA, paket Keogh, akun pasar uang, reksa dana dana, real estat tanpa pengecualian (selengkapnya di bawah), kendaraan tanpa pengecualian, surat promes, rekening tabungan, dan saham — semua aset ini diperhitungkan dalam kelayakan Medicaid Anda.
Faktanya, kebanyakan hal yang dapat Anda ubah menjadi uang tunai langsung dihitung sebagai aset. Bahkan setoran yang dapat dikembalikan, seperti sewa prabayar dan utilitas prabayar, mungkin disertakan.
Pada tahun 2021, aset Anda harus sama dengan atau kurang dari $ 2.000 agar memenuhi syarat untuk perawatan jangka panjang melalui Medicaid.
Syukurlah, pasangan komunitas diizinkan untuk memiliki lebih banyak aset daripada itu. Faktanya, mereka dapat menyimpan setengah dari jumlah sumber daya yang tersedia hingga jumlah yang ditetapkan oleh Tunjangan Sumber Daya Pasangan Komunitas (CSRA) negara bagian mereka. Jumlah ini dihitung pada tanggal "snapshot", tanggal pasangan yang cacat dirawat di rumah sakit atau memulai perawatan jangka panjang setidaknya selama 30 hari.
Contoh 1: Jika pasangan memiliki $ 100.000 dalam aset yang memenuhi syarat pada tanggal "snapshot", pasangan yang menjalani perawatan jangka panjang memenuhi syarat ketika asetnya dikurangi menjadi $ 2.000 dan pasangan komunitas menjadi $ 50.000 (setengah dari $ 100.000) .
CSRA yang sebenarnya ditentukan oleh masing-masing negara bagian, tetapi pemerintah federal menetapkan batas bawah dan atas setiap tahun, menyesuaikan dengan inflasi. Pada tahun 2021, federal minimum CSRA adalah $ 26.076 dan federal maksimum $ 130.380.
Dalam contoh di atas, jika negara bagian mereka menggunakan CSRA minimum, pasangan komunitas tidak akan dapat menyimpan jumlah penuh $ 50.000. Mereka harus menghabiskan aset mereka menjadi $ 26.076. Namun, jika mereka tinggal di negara bagian yang menawarkan CSRA maksimum, mereka dapat menyimpan aset senilai $ 50.000, tetapi tidak lebih.
Melindungi Penghasilan Anda
Pendapatan yang diperhitungkan dalam kelayakan Medicaid termasuk anuitas, pensiun, pendapatan sewa, upah, dan tunjangan Jaminan Sosial. Dana apa pun dalam perwalian yang tidak dapat dibatalkan bukanlah aset yang dapat dihitung, meskipun dana dalam perwalian yang dapat ditarik kembali adalah. Tidak seperti aset Anda, bagaimanapun, pendapatan pribadi Anda tidak memengaruhi kelayakan pasangan Anda dan Anda tidak akan diminta untuk menyumbangkan pendapatan Anda untuk pengeluaran Medicaid mereka.
Itu tidak berarti penghasilan Anda tidak ikut bermain. Bagaimanapun, Anda mungkin bergantung pada pendapatan pasangan Anda untuk kehidupan sehari-hari. Setelah pasangan Anda menggunakan Medicaid dan menerima perawatan jangka panjang, semua pendapatan mereka — dikurangi tunjangan kebutuhan pribadi minimal $ 30 (hampir tidak cukup untuk pakaian, makan di luar, atau untuk membeli hadiah ulang tahun) dan biaya pengobatan biaya yang mereka keluarkan - diharapkan langsung masuk ke panti jompo. Di mana hal itu membuat Anda atau anggota keluarga bergantung pada pendapatan itu?
Tunjangan Kebutuhan Pemeliharaan Minimum Bulanan (MMMNA) adalah pendapatan minimum yang ditentukan negara Anda dapat diterima untuk memenuhi standar hidup pasangan komunitas. Sayangnya, tunjangan tersebut didasarkan pada tingkat kemiskinan federal dan mungkin tidak selalu cukup untuk memenuhi kebutuhan pasangan yang menua.
Jika Anda berpenghasilan kurang dari MMMNA, Anda berhak atas sebagian dari pendapatan pasangan Anda untuk mencapai jumlah kritis itu.
Contoh 2: Sepasang suami istri memiliki pendapatan bersama sebesar $ 3.000 per bulan, $ 2.000 dari pasangan yang dilembagakan, dan $ 1.000 dari pasangan komunitas. Dengan MMMNA yang ditetapkan negara bagian sebesar $ 2.200, Medicaid harus mengizinkan $ 1.200 dari pendapatan pasangan yang dilembagakan dialokasikan ke pasangan komunitas ($ 2.200 dikurangi $ 1.000). Ini membuat pasangan yang dilembagakan untuk membayar panti jompo $ 770 per bulan ($ 2.000 dikurangi $ 1.200 dikurangi tunjangan kebutuhan pribadi $ 30).
Untuk tahun 2021, MMMNA ditetapkan pada $ 2.155 di semua negara bagian kecuali Alaska dan Hawaii yang masing-masing ditetapkan pada $ 2.693.75 dan $ 2.478.75. Maksimum ditetapkan pada $ 3.259,50. Negara bagian Anda dapat memilih untuk menggunakan nilai apa pun di antaranya.
Melindungi Rumah Anda
Medicaid tidak memasukkan rumah Anda sebagai bagian dari aset Anda, setidaknya tidak selalu. Sebaliknya, mereka menggunakan batas ekuitas rumah untuk menentukan kelayakan Anda.
Tempat tinggal utama hingga ekuitas $ 595.000 dikecualikan dari aset Anda yang dapat dihitung. Beberapa negara bagian menaikkan batas ekuitas itu menjadi $ 893.000. Hasil tangkapannya adalah bahwa pasangan yang dilembagakan bermaksud untuk kembali ke rumah di masa depan. Bergantung pada negara bagian tempat Anda tinggal, program Medicaid dapat memberikan pembuktian kepada Anda untuk menunjukkan kemungkinan sebenarnya bahwa Anda akan kembali ke rumah. Jika kualifikasi tersebut tidak terpenuhi, mereka dapat membuat hak gadai di rumah Anda saat Anda berada di panti jompo. Namun, hak gadai tidak dapat diberikan jika pasangan komunitas, anak di bawah usia 21 tahun, anak buta atau cacat, atau saudara kandung yang memiliki ekuitas di rumah tinggal di sana.
Batas ekuitas didasarkan pada nilai pasar wajar dikurangi berapa banyak Anda memiliki hipotek. Jika Anda berbagi kepemilikan properti, ekuitas Anda setengah dari jumlah itu.
Contoh 3: Jika Anda sendiri memiliki rumah dengan nilai pasar wajar $ 645.000 di negara bagian dengan batas ekuitas $ 595.000, maka $ 50.000 akan dihitung sebagai aset Anda. Jika Anda berutang $ 100.000 pada hipotek Anda, ekuitas Anda akan dikurangi menjadi $ 545.000, dan rumah Anda tidak akan dihitung untuk kelayakan Medicaid Anda.
Contoh 4: Jika Anda berbagi kepemilikan rumah dengan nilai pasar wajar $ 645.000 di negara bagian dengan batas ekuitas $ 595.000, ekuitas rumah Anda sebenarnya adalah $ 322.500, setengah dari nilai pasar wajar. Rumah Anda tidak akan dihitung untuk kelayakan Medicaid Anda karena bagian Anda berada di bawah batas ekuitas rumah.
Seperti kebanyakan undang-undang, ada pengecualian untuk aturan tersebut. Jika pasangan masyarakat atau anak dari pasangan yang dilembagakan — khususnya anak yang berusia di bawah 21 tahun, yang tunanetra, atau yang memiliki disabilitas jangka panjang — tinggal di rumah, tidak ada batasan ekuitas rumah yang perlu dipertimbangkan . Tempat tinggal tidak dihitung sebagai kelayakan Anda terlepas dari nilainya.
Dengan meningkatnya biaya panti jompo, tidak mengherankan jika Medicaid berupaya memulihkan biaya melalui Program Pemulihan Estate Medicaid. Jika pasangan yang dilembagakan meninggal dunia, Medicaid berhak untuk meminta pemulihan pembayaran melalui harta benda mereka, tetapi sekali lagi, ada perlindungan yang berlaku. Negara tidak diperbolehkan untuk memulihkan dari perkebunan penerima jika mereka tinggal oleh pasangan komunitas, seorang anak di bawah usia 21, atau seorang anak dengan kebutaan atau cacat lama.
Sebuah Kata Dari Sangat Baik
Ada lebih banyak hal untuk menempatkan pasangan Anda di panti jompo daripada melamar Medicaid. Bagaimanapun, aset Anda, bukan hanya milik pasangan Anda, yang menentukan apakah mereka memenuhi syarat atau tidak. Jika Anda bergantung pada penghasilan pasangan Anda, apa pengaruhnya bagi Anda? Masa depan finansial Anda bisa dipertaruhkan. Merupakan kepentingan terbaik Anda untuk berbicara dengan profesional hukum yang berspesialisasi dalam Medicaid di negara bagian Anda dan menentukan cara paling efektif melindungi aset Anda.
