Asuransi kesehatan itu mahal, jadi mengapa tidak menunggu dan membeli asuransi kesehatan saat Anda membutuhkannya? Mengapa membayar premi berbulan-bulan ketika Anda mungkin tidak perlu menggunakannya?
Karena aturan Undang-Undang Perawatan Terjangkau mengharuskan perusahaan asuransi kesehatan untuk menanggung kondisi yang sudah ada sebelumnya, tampaknya lebih murah dan aman untuk menunda pembelian perlindungan sampai Anda membutuhkannya. Tapi, ada alasan kuat untuk tidak menunggu.
David Lees / Getty ImagesPendaftaran Terbuka Bukan Berakhir Terbuka
Anda hanya dapat membeli asuransi kesehatan di pasar individu (termasuk melalui bursa asuransi kesehatan maupun di luar bursa) selama pendaftaran terbuka, periode waktu di mana semua orang dapat membeli asuransi kesehatan.
Jika Anda tidak membeli asuransi kesehatan selama pendaftaran terbuka, Anda harus menunggu hingga pendaftaran terbuka berikutnya untuk mendapatkan kesempatan lain. Jika Anda sakit sementara itu, Anda mungkin kurang beruntung.
Periode pendaftaran terbuka menjadi lebih pendek. Awalnya, enam bulan, lalu tiga bulan. Tetapi pendaftaran terbuka di sebagian besar negara bagian sekarang hanya sekitar enam minggu, berlangsung dari 1 November hingga 15 Desember setiap tahun, dengan pertanggungan yang berlaku efektif 1 Januari tahun yang akan datang (pertukaran asuransi kesehatan yang dikelola negara dapat memiliki periode pendaftaran yang lebih lama; kebanyakan dari mereka memiliki sejauh ini memilih untuk memperpanjang pendaftaran terbuka setidaknya satu atau dua minggu, dan dua negara bagian — California dan Colorado plus Washington DC — telah memperpanjang pendaftaran terbuka secara permanen).
Jika Anda bekerja untuk perusahaan yang menawarkan asuransi kesehatan, Anda juga dibatasi untuk mendaftar selama pendaftaran terbuka. Dan pendaftaran terbuka untuk rencana yang disponsori pemberi kerja umumnya lebih pendek daripada jangka waktu yang berlaku di pasar individu. Pemberi kerja dapat mengatur jendela pendaftaran terbuka mereka sendiri — tidak ada jadwal yang ditetapkan sebagaimana adanya untuk pasar individu. Mereka biasanya terjadi pada musim gugur, untuk pertanggungan mulai 1 Januari, tetapi rencana yang disponsori pemberi kerja dapat memiliki tahun rencana yang berbeda dari tahun kalender, jadi Anda mungkin menemukan bahwa majikan Anda melakukan pendaftaran terbuka pada waktu yang berbeda dalam setahun. Tetapi dengan satu atau lain cara, kesempatan Anda untuk mendaftar untuk pertanggungan yang ditawarkan majikan Anda akan dibatasi dalam waktu yang singkat setiap tahun. Anda tidak akan bisa menunggu sampai Anda membutuhkan perawatan untuk mendaftar asuransi kesehatan.
Pengecualian untuk Pendaftaran Terbuka
Perubahan situasi tertentu dalam hidup Anda (tetapi bukan perubahan dalam status kesehatan Anda) akan menciptakan periode pendaftaran khusus di mana Anda dapat membeli asuransi kesehatan atau mengubah rencana kesehatan Anda. Periode pendaftaran khusus berlaku untuk pertanggungan yang disponsori perusahaan serta pertanggungan yang Anda beli sendiri.
Acara yang memenuhi syarat untuk cakupan pasar individu meliputi:
- Kehilangan akses ke rencana asuransi kesehatan Anda yang ada karena alasan selain tidak membayar premi atau penipuan (misalnya, meninggalkan pekerjaan Anda dan kehilangan akses ke asuransi yang disponsori perusahaan Anda, atau bercerai dan kehilangan akses ke asuransi kesehatan yang Anda miliki melalui rencana mantan).
- Mendapatkan ketergantungan atau menjadi ketergantungan. Menikah, memiliki bayi, atau mengadopsi anak adalah contohnya.
- Merelokasi secara permanen dapat membuat periode pendaftaran khusus. tetapi sejak pertengahan 2016, ini hanya berlaku jika Anda sudah diasuransikan di lokasi Anda sebelumnya — Anda akan memiliki kesempatan untuk mengganti asuransi jika Anda pindah, tetapi tidak mendapatkan pertanggungan untuk pertama kalinya.
Untuk paket yang disponsori pemberi kerja, acara kualifikasi serupa, tetapi ada beberapa yang berbeda (inilah Kode Peraturan Federal yang mengatur periode pendaftaran khusus untuk pertanggungan yang disponsori pemberi kerja).
Periode pendaftaran khusus dibatasi waktu. Untuk paket yang disponsori pemberi kerja, biasanya Anda hanya punya waktu 30 hari sejak acara kualifikasi untuk mendaftar. Di pasar individu, Anda akan memiliki 60 hari, dan beberapa acara yang memenuhi syarat memicu jendela pendaftaran sebelum dan sesudah acara. Tetapi jika Anda tidak mendaftar selama jendela yang berlaku, Anda harus menunggu periode pendaftaran terbuka berikutnya.
Masa Tunggu Asuransi Kesehatan
Perlindungan asuransi kesehatan tidak berlaku pada hari Anda membelinya. Apakah Anda diasuransikan melalui pekerjaan atau melalui perusahaan yang Anda temukan di bursa kesehatan, biasanya ada masa tunggu sebelum pertanggungan Anda berlaku. Misalnya:
- Jika Anda mendaftar selama periode pendaftaran terbuka majikan Anda, pertanggungan Anda akan berlaku pada hari pertama tahun paket yang akan datang. Dalam kebanyakan kasus, ini adalah 1 Januari, meskipun tahun rencana perusahaan Anda mungkin tidak mengikuti tahun kalender.
- Jika Anda mendaftar dalam paket perusahaan Anda karena acara yang memenuhi syarat, pertanggungan Anda akan dimulai pada hari pertama bulan berikutnya.
- Jika Anda mendaftar selama musim gugur pendaftaran terbuka untuk rencana pasar individu, pertanggungan Anda akan dimulai pada 1 Januari (perhatikan bahwa jika pertukaran asuransi kesehatan yang dikelola negara memperpanjang pendaftaran terbuka ke tahun baru, orang-orang yang mendaftar nanti di jendela pendaftaran mungkin tidak memiliki cakupan efektif hingga Februari atau Maret).
- Jika Anda membeli pertanggungan Anda sendiri di luar pendaftaran terbuka (menggunakan periode pendaftaran khusus) dan Anda mendaftar sebelum tanggal 15 bulan itu, pertanggungan Anda akan dimulai pada awal bulan berikutnya (perhatikan bahwa Massachusetts dan Rhode Island memiliki waktu lebih lama. batas waktu; pendaftaran di negara bagian tersebut dapat diselesaikan paling lambat tanggal 23 setiap bulan dan pertanggungan akan tetap berlaku pada bulan pertama bulan berikutnya).
- Jika Anda membeli pertanggungan sendiri dan mendaftar setelah tanggal 15 setiap bulan, pertanggungan Anda tidak akan dimulai hingga awal bulan kedua berikutnya (kecuali untuk Massachusetts dan Rhode Island, dengan batas waktu tanggal 23 setiap bulan) . Misalnya, jika Anda mengalami acara kualifikasi dan mendaftar pada 25 Juni 2020, pertanggungan Anda tidak akan berlaku hingga 1 Agustus 2020 (kecuali acara kualifikasi Anda adalah kehilangan pertanggungan atau pernikahan lain, dalam hal ini aturan khusus berlaku untuk tanggal efektif, dan pertanggungan Anda bisa efektif 1 Juli 2020; perhatikan bahwa dalam semua kasus, Anda bisa mendapatkan pertanggungan yang efektif untuk bayi baru atau anak angkat yang berlaku surut ke tanggal lahir atau adopsi selama Anda mendaftar sebelum pendaftaran khusus periode berakhir).
Asuransi Kesehatan untuk Keadaan Tak Terduga
Merupakan rencana yang buruk untuk menunggu membeli asuransi kesehatan sampai Anda perlu menggunakannya. Meskipun Anda masih muda dan sehat, hal buruk masih bisa terjadi.
Bagaimana jika Anda mengiris tangan Anda saat gelas anggur pecah saat Anda mencucinya? Biaya menjahit di ruang gawat darurat bisa sangat mahal. Bagaimana jika Anda tersandung kucing saat berjalan di lantai bawah? Pergelangan kaki yang patah tidak sabar menunggu perawatan dan bahkan mungkin perlu dioperasi.
Bahkan jika hal seperti ini terjadi ketika Anda dapat segera mendaftar dalam pertanggungan (selama pendaftaran terbuka atau selama periode pendaftaran khusus), pertanggungan Anda tidak akan langsung berlaku. Diragukan bahwa Anda ingin menunggu selama berminggu-minggu untuk pergi ke ruang gawat darurat. Anda harus menunggu berbulan-bulan hanya untuk mendaftar.
Biaya Asuransi Kesehatan
Alasan paling umum orang memberi untuk tidak memiliki asuransi kesehatan adalah karena terlalu mahal. Namun ACA telah membantu membuat cakupan menjadi lebih terjangkau bagi orang-orang dengan pendapatan rendah dan menengah.
Jika penghasilan Anda kurang dari sekitar $ 17.608 pada tahun 2020 (untuk satu individu), Anda mungkin memenuhi syarat untuk Medicaid. Itu tergantung pada apakah negara bagian Anda telah memperluas Medicaid, tetapi 35 negara bagian dan DC sejauh ini telah memilih untuk memperluas Medicaid di bawah ACA, dan Nebraska akan bergabung dengan mereka pada musim gugur 2020. Di negara bagian yang telah memperluas Medicaid, Anda memenuhi syarat jika penghasilan Anda tidak melebihi 138 persen dari tingkat kemiskinan (berikut adalah angka tingkat kemiskinan tahun 2020; kalikan saja dengan 1,38 untuk melihat apakah penghasilan Anda akan membuat Anda memenuhi syarat untuk Medicaid).
Jika penghasilan Anda terlalu tinggi untuk Medicaid tetapi hingga empat kali lipattahun sebelumnyatingkat kemiskinan, Anda mungkin berhak mendapatkan subsidi untuk menutupi sebagian dari premi Anda dalam pertukaran. Batas pendapatan atas subsidi untuk cakupan tahun 2020 untuk satu individu adalah $ 49.960 — tentu saja termasuk kelas menengah untuk satu orang (untuk keluarga beranggotakan empat orang, batas pendapatan meluas hingga $ 103.000; angka tingkat kemiskinan 2019 adalah di sini, dan Anda dapat mengalikannya dengan 4 untuk melihat batas atas kelayakan subsidi).
Agar memenuhi syarat untuk mendapatkan subsidi, Anda harus membeli asuransi kesehatan Anda melalui bursa. Anda dapat mengambil subsidi di muka, dibayarkan langsung ke operator asuransi Anda sepanjang tahun, atau Anda dapat membayar harga penuh untuk pertanggungan Anda dan kemudian mengklaim subsidi Anda atas pengembalian pajak Anda.
Rencana Bencana
Jika Anda berusia kurang dari 30 tahun, atau jika Anda memenuhi syarat untuk pembebasan kesulitan (yang mencakup pengecualian keterjangkauan), Anda mungkin memenuhi syarat untuk rencana kesehatan bencana. Meskipun paket ini memiliki deductible tertinggi dan biaya yang dikeluarkan sendiri yang diizinkan berdasarkan ACA, preminya lebih rendah daripada opsi lain yang tersedia, dan setidaknya Anda akan memiliki beberapa pertanggungan.
Paket bencana tidak dapat dibeli oleh orang yang berusia di atas 30 tahun kecuali mereka memiliki pengecualian kesulitan. Dan juga penting untuk dicatat bahwa subsidi tidak dapat digunakan untuk membantu membayar rencana bencana, jadi umumnya bukan pilihan yang baik bagi siapa pun yang memenuhi syarat untuk mendapatkan subsidi berdasarkan pendapatan.
Dan seperti rencana kesehatan medis utama lainnya, rencana bencana hanya dapat dibeli selama pendaftaran terbuka atau periode pendaftaran khusus.
Bagaimana dengan Asuransi Kesehatan Jangka Pendek?
Asuransi kesehatan jangka pendek tersedia untuk jangka waktu awal hingga satu tahun di beberapa negara bagian, dan karena tidak diatur oleh ACA, maka tersedia untuk pembelian sepanjang tahun. Asuransi kesehatan jangka pendek juga dapat dibeli dengan tanggal efektif segera setelah Anda mendaftar. Tetapi hampir semua rencana kesehatan jangka pendek memiliki pengecualian menyeluruh pada kondisi yang sudah ada sebelumnya.
Perusahaan asuransi dapat menolak aplikasi Anda sama sekali berdasarkan riwayat kesehatan Anda, tetapi bahkan jika mereka menerima Anda, rencananya akan menyertakan cetakan kecil yang mencatat bahwa mereka tidak akan mencakup masalah medis yang Anda alami sebelum rencana Anda berlaku.
Dan penjaminan pasca-klaim biasa terjadi pada rencana jangka pendek. Itu berarti firma asuransi hanya menanyakan beberapa pertanyaan medis umum saat Anda mendaftar, dan polis dikeluarkan tanpa firma asuransi melakukan review terhadap riwayat kesehatan Anda. Tetapi jika dan ketika Anda memiliki klaim, perusahaan asuransi kemudian dapat memeriksa catatan medis Anda untuk melihat apakah ada kemungkinan klaim saat ini terkait dengan kondisi yang sudah ada sebelumnya. Jika ya, mereka dapat menolak klaim (ini tidak terjadi dengan paket yang sesuai dengan ACA, karena mencakup kondisi yang sudah ada sebelumnya).
Jadi, rencana jangka pendek tidak akan menjadi solusi jika Anda berharap menunggu sampai Anda membutuhkan perawatan medis dan kemudian membeli pertanggungan pada saat itu.
Sepatah Kata dari Verywell
Seperti produk asuransi lainnya, asuransi kesehatan hanya berfungsi jika ada cukup banyak individu yang bebas klaim atau dengan klaim rendah yang ikut serta untuk mengimbangi biaya individu dengan klaim tinggi. Inilah mengapa sangat penting untuk menjaga asuransi kesehatan bahkan ketika Anda benar-benar sehat. Bukan hanya diri Anda yang Anda lindungi, ini adalah seluruh kolam. Dan Anda tidak pernah tahu kapan Anda mungkin membutuhkan kolam renang di sana untuk Anda — orang yang paling sehat di antara kita bisa menjadi individu yang terkenal dalam sekejap mata.
.jpg)
