Tidak Dapat Membayar Dikurangkan dari Asuransi Kesehatan? Apa sekarang?

Pemotongan asuransi kesehatan terus meningkat selama bertahun-tahun. Sebagian besar program kesehatan yang disponsori pemberi kerja mengharuskan anggotanya membayar potongan. Di antara rencana pekerja ini, rata-rata pengurangan individu adalah $ 1.655 pada tahun 2019. Ini secara dramatis lebih tinggi dari rata-rata deduksi tahunan satu dekade sebelumnya, yang hanya $ 533.

Di antara orang-orang yang membeli asuransi kesehatan mereka sendiri di pasar individu, deductible bahkan lebih tinggi. eHealthinsurance, broker online, melaporkan bahwa untuk cakupan tahun 2020 dipilih oleh konsumen yang menggunakan eHealthinsurancedan tidak memenuhi syarat untuk subsidi ACA, rata-rata individu yang dapat dikurangkan adalah $ 4.364.

Penting untuk dicatat bahwa orang yang tidak menerima subsidi premium lebih cenderung membeli paket perunggu berbiaya rendah, yang memiliki deductible lebih tinggi. Dan subsidi bagi-biaya ACA — yang berlaku untuk 50% pendaftar pertukaran pada 2017 — memberikan pengurangan yang jauh lebih rendah bagi orang-orang yang memenuhi syarat berdasarkan pendapatan mereka. Tetapi tidak ada keraguan bahwa orang-orang yang membeli asuransi kesehatan mereka sendiri umumnya dikenakan pengurangan yang cukup signifikan.

[Perhatikan bahwa subsidi pembagian biaya hanya tersedia untuk paket perak; satu orang dengan pendapatan hampir $ 32.000 akan memenuhi syarat untuk subsidi pembagian biaya pada tahun 2021, tetapi harus memilih paket perak melalui pertukaran asuransi kesehatan di negara bagian mereka untuk memanfaatkan manfaat ini.]

Anda tidak sendirian jika Anda tidak mampu membayar potongan asuransi kesehatan Anda. Tidak peduli seberapa besar deductible Anda, jika Anda tidak memiliki tabungan sebanyak itu dan Anda hidup dari gaji ke gaji, rasanya deductible Anda terlalu tinggi.

Jika Anda tidak mampu membayar deductible Anda, pilihan Anda untuk menghadapinya bergantung pada apakah Anda berhutang deductible Anda sekarang, atau apakah Anda mempersiapkan sebelumnya. Jika Anda melihat ke masa depan dan menyadari bahwa Anda harus menghasilkan potongan perubahan ini pada akhirnya, lihat “Dikurangkan Terlalu Tinggi? Bagaimana Menganggarkan untuk Pengurangan Asuransi Kesehatan. ” Dan jika Anda mendaftar dalam rencana kesehatan yang memenuhi syarat HSA, cobalah untuk menjadikannya sebagai prioritas untuk membentuk HSA dan berkontribusi padanya secara teratur, sehingga uang akan tetap ada jika Anda akhirnya harus memenuhi deductible Anda.

Jika Anda harus membayar deductible Anda sekarang tetapi Anda tidak punya uang, kesulitan Anda lebih berat. Jika Anda tidak menemukan cara untuk membayar, perawatan Anda mungkin tertunda atau Anda mungkin tidak bisa mendapatkan perawatan yang Anda butuhkan. Berikut beberapa opsi yang memungkinkan.

Negosiasikan Rencana Pembayaran

Meskipun dokter Anda tidak dapat mengesampingkan atau mendiskontokan deductible Anda karena itu akan melanggar aturan rencana kesehatan Anda, dia mungkin bersedia mengizinkan Anda untuk membayar deductible yang harus Anda bayar seiring berjalannya waktu. Jujurlah dan jelaskan situasi Anda terlebih dahulu kepada dokter atau departemen penagihan rumah sakit Anda. Jelaskan bahwa Anda tidak mencoba untuk lepas dari pembayaran, tetapi Anda menginginkan hak istimewa untuk menyiapkan paket pembayaran.

Meskipun ditujukan untuk meminta diskon daripada menyiapkan paket pembayaran, "How To Negotiate With Your Provider" memberikan tips tentang cara melakukan percakapan seperti ini dengan dokter Anda.

Peringatan:

• Anda mungkin berhutang deductible kepada lebih dari satu penyedia layanan kesehatan. Misalnya, jika Anda menemui dokter dan dia memerintahkan tes darah, Anda berhutang sebagian dari deductible Anda ke dokter Anda dan sebagian lagi ke lab tes darah. Ini berarti menegosiasikan dua rencana pembayaran, bukan satu.
• Jika Anda tidak mempertahankan pembayaran pada paket pembayaran yang dinegosiasikan, Anda akan sangat merusak hubungan Anda dengan dokter Anda, dan Anda mungkin tidak mendapatkan kesempatan lagi untuk menyiapkan rencana pembayaran untuk tagihan medis di masa mendatang.

Jelajahi Pilihan Perawatan Kesehatan yang Lebih Murah

Biasanya ada lebih dari satu cara untuk menangani masalah perawatan kesehatan tertentu. Apakah Anda menggunakan opsi perawatan paling murah yang akan berhasil untuk Anda?

Meskipun beralih ke opsi perawatan yang lebih murah tidak akan membuat deductible Anda lebih kecil, deductible tersebut akan jatuh tempo dalam jangka waktu yang lebih lama dan dalam potongan yang lebih kecil. Misalnya, jika Anda memiliki potongan $ 3.000 dan mendapatkan perawatan dengan biaya $ 700 per bulan, beralih ke perawatan dengan biaya $ 400 per bulan akan menurunkan biaya perawatan Anda.bulananbiaya. Anda masih harus membayar seluruh $ 3.000 yang dapat dikurangkan sebelum asuransi kesehatan Anda mulai membayar. Tapi, dengan perawatan yang lebih murah, Anda akan menyebarkan pengurangan itu selama delapan bulan, bukan lima bulan, membuatnya lebih mudah untuk dikelola.

Dapatkah Anda mendapatkan perawatan di klinik gratis atau pusat kesehatan komunitas yang akan merawat Anda terlepas dari kemampuan Anda untuk membayar? Beberapa dari tempat ini akan merawat Anda secara gratis, akan menagih Anda berdasarkan pendapatan Anda, atau akan menerima apa yang dibayarkan asuransi kesehatan Anda sebagai pembayaran penuh. Periksa apakah ada puskesmas di dekat Anda.

Ambil Distribusi Dini dari Pensiun Anda

Dengan memilih untuk mengambil uang dari masa pensiun Anda untuk membayar pengurangan asuransi kesehatan Anda, Anda meminjam dari masa depan Anda untuk membayar masa kini. Ini bukanlah rencana jangka panjang yang sangat bagus. Tapi, jika Anda menghadapi situasi di mana Andamungkin tidak punya masa depanjika Anda tidak dapat membayar potongan asuransi kesehatan Anda, maka Anda dapat mempertimbangkan ini sebagai pilihan.

Jika Anda mengambil distribusi dari IRA tradisional sebelum Anda berusia 59 1/2, Anda akan berhutang pajak penghasilan atas uang itu serta pajak denda. Tetapi Anda mungkin memenuhi syarat untuk distribusi kesulitan dari IRA Anda, tergantung pada situasinya.

Dua opsi lain dapat membantu Anda menghindari penalti distribusi awal:

• Anda dapat menarik uang Andaberkontribusike Roth IRA tanpa penalti. Ini tidak berlaku untuk penghasilan dan keuntungan investasi di Roth IRA, tetapi hanya untuk dana yang benar-benar Anda kontribusikan. Pelajari lebih lanjut di sini tentang penarikan Roth IRA.
• Beberapa paket 401K akan memungkinkan Anda untuk mengambil pinjaman hingga $ 50.000 atau setengah dari jumlah di 401K Anda, mana saja yang lebih kecil (perhatikan bahwa aturan ini untuk sementara dilonggarkan oleh CARES Act, yang disahkan pada Maret 2020 untuk mengatasi COVID-19 pandemi; selama enam bulan, mulai saat undang-undang diberlakukan, orang dapat mengambil pinjaman hingga $ 100.000 dari 401 (k) mereka, dan dapat mencapai nilai akun penuh jika akun tersebut memiliki kurang dari $ 100.000 di dalamnya). Biasanya, pinjaman dibayar kembali dalam jangka waktu lima tahun dengan uang secara otomatis dikurangi dari gaji Anda. Anda akan membayar bunga atas pinjaman tersebut, tetapi Anda membayar bunga itu kepada diri Anda sendiri — bunganya masuk ke 401 (k) Anda. Jika Anda kehilangan pekerjaan sebelum pinjaman dilunasi, Anda harus mendapatkan sisa saldo atau ini dianggap sebagai distribusi awal dan Anda akan membayar pajak penghasilan dan dendanya. Pelajari lebih lanjut di sini tentang apa yang harus Anda ketahui sebelum meminjam dari 401 (k) Anda.

Jual Barang Anda

Tidak ada yang mau menjual barang-barang mereka untuk membayar sesuatu yang biasa seperti pengurangan asuransi kesehatan; tetapi, masa-masa sulit membutuhkan tindakan yang mendesak. Jika Anda tidak bisa mendapatkan putaran kemoterapi berikutnya karena Anda tidak dapat membayar potongan asuransi kesehatan Anda, maka inilah waktunya untuk memikirkan tentang cara mengumpulkan dana.

Mulailah dengan mempertimbangkan untuk menjual barang berharga tetapi tidak perlu seperti perhiasan, sepeda, papan selancar, iPod, atau skuter Anda. Tingkatkan penjualan barang berharga lainnya seperti mobil atau cincin kawin hanya jika Anda benar-benar putus asa. Anda cenderung mendapatkan harga yang lebih baik untuk barang-barang jika Anda menjualnya sendiri di platform seperti Craigslist atau eBay daripada jika Anda membawanya ke toko gadai atau toko konsinyasi, tetapi menjualnya sendiri membutuhkan lebih banyak usaha.

Isi Itu

Menggunakan kartu kredit, pinjaman pribadi, atau jalur kredit ekuitas rumah untuk membayar pengurangan asuransi kesehatan Anda adalah proposisi yang tidak pasti. Itu sama saja dengan menggadaikan masa depan Anda dan semakin dalam ke dalam hutang hanya untuk memenuhi pengeluaran dasar Anda. Jika Anda tidak dapat membayar deductible Anda sekarang, bagaimana Anda akan membayar deductible tahun depan sementara Anda juga melunasi utang dari deductible tahun ini?

Di sisi lain, jika Anda membutuhkan perawatan medis untuk menyelamatkan hidup Anda, mencegah cacat permanen, atau membuat Anda cukup sehat untuk mempertahankan pekerjaan Anda, menggunakan kredit adalah kejahatan yang lebih kecil.

Kredit tidak harus berarti kartu kredit. Ini juga bisa berarti meminjam dari ekuitas di rumah Anda, teman atau anggota keluarga, atau mengambil pinjaman pribadi dari bank atau credit union.

Akses Amal Kesulitan Keuangan Tempat Kerja

Banyak perusahaan besar memiliki program amal bantuan karyawan. Didanai dari sumbangan kecil yang dibuat oleh masing-masing karyawan, sumbangan ini dipotong dari gaji donor dalam jumlah yang sama sepanjang tahun.

Karyawan yang mengalami kesulitan keuangan satu kali dapat mendaftar ke badan amal untuk mendapatkan bantuan keuangan. Badan amal ini biasanya tidak mengharuskan Anda menjadi donor untuk mendapatkan bantuan, tetapi aturan tentang berapa banyak bantuan keuangan yang akan diberikan, siapa yang memenuhi syarat, dan cara pencairan uang berbeda-beda untuk setiap program. Departemen sumber daya manusia atau tunjangan karyawan Anda kemungkinan merupakan sumber informasi terbaik Anda.