Bagaimana Keluarga Yang Dapat Dikurangi Bekerja dalam Rencana Kesehatan Yang Dapat Dikurangkan Tinggi

Jika asuransi kesehatan keluarga Anda adalah paket kesehatan dengan deduksi tinggi, deductible keluarga Anda mungkin bekerja secara berbeda dibandingkan saat Anda memiliki asuransi kesehatan lain. Jika Anda tidak benar-benar memahami cara kerja pengurangan keluarga dalam rencana kesehatan yang dapat dikurangkan (HDHP), Anda mungkin terkejut. Asuransi kesehatan Anda mungkin tidak mulai membayar manfaat seperti yang Anda kira, atau salah satu anggota keluarga mungkin harus membayar lebih dari yang Anda perkirakan.

Jika Anda tidak begitu jelas tentang dasar-dasar tentang apa yang dapat dikurangkan, apa yang dikreditkan untuk itu, dan apa yang terjadi setelah Anda membayar yang dapat dikurangkan, baca "Pengurangan Asuransi Kesehatan — Apa Itu dan Cara Kerjanya" sebelum Anda pergi lebih lanjut. Anda akan membutuhkan pemahaman dasar deductible ini sebelum Anda dapat memahami bagaimana deductible keluarga HDHP berbeda dari norma.

Bagaimana Keluarga Yang Dapat Dikurangi Bekerja dalam Rencana Kesehatan Yang Dapat Dikurangkan Tinggi

Meskipun hal ini menjadi sangat jarang, dengan pertanggungan keluarga dalam HDHP, polis dapat disusun sehingga rencana kesehatan tidak mulai membayar layanan (selain perawatan pencegahan, yang dicakup sebelum dikurangkan pada semua rencana non-grandfathered) untuk setiap anggota keluarga sampai seluruh deductible keluarga telah dibayar, atau sampai anggota keluarga yang menerima perawatan telah memenuhi batas out-of-pocket maksimum yang diijinkan untuk tahun tersebut (pada tahun 2021, itu $ 8.550;) mana saja yang terjadi lebih dulu. Pembatasan yang mencegah satu anggota keluarga untuk mengeluarkan lebih dari jumlah maksimum yang dikeluarkan sendiri telah diterapkan untuk tahun 2016, dan dijelaskan di bawah ini.

HDHP dengan cakupan keluarga juga dapat berfungsi seperti paket kesehatan lainnya, dengan potongan tersemat terpisah untuk setiap anggota keluarga — dan ini tentunya merupakan pendekatan yang lebih umum. Tetapi HDHP adalah jenis cakupan yang secara tradisional paling mungkin menggunakan deductible agregat.

Karena setiap anggota keluarga mengeluarkan biaya pengobatan, jumlah yang mereka bayarkan untuk biaya ini dikreditkan ke pengurangan keluarga. Ketika biaya-biaya ini bertambah hingga dikurangi keluarga, cakupan HDHP mulai berlaku dan mulai membayar bagiannya dari biaya biaya perawatan kesehatan untuk setiap anggota keluarga.

Dalam HDHP yang menggunakan deduksi keluarga agregat, deduksi keluarga dapat dipenuhi dengan dua cara berbeda:

1. Seorang anggota keluarga memiliki biaya perawatan kesehatan yang tinggi. Dengan membayar biaya perawatan kesehatan tersebut, mereka mencapai pengurangan keluarga dan pertanggungan berlaku untuk seluruh keluarga. Tetapi jika pengurangan keluarga lebih tinggi dari pengeluaran maksimum yang diizinkan untuk satu individu, manfaat akan berlaku untuk satu anggota keluarga setelah batas itu terpenuhi, bahkan jika pengurangan keluarga belum terpenuhi.
   Misalnya, jika potongan keluarga adalah $ 10.000 pada tahun 2021, seorang anggota keluarga tidak perlu membayar lebih dari $ 8.550 dalam biaya jaringan yang tercakup — pada saat itu HDHP akan mulai mencakup 100% dari anggota keluarga yang tercakup dalam- biaya jaringan, bahkan jika paket dirancang dengan deductible keluarga agregat, dan meskipun deductible keluarga penuh belum terpenuhi. Tetapi jika HDHP memiliki $ 5.000 untuk keluarga yang dapat dikurangkan, seluruh keluarga yang dapat dikurangkan dapat dipenuhi oleh biaya satu anggota keluarga, karena itu masih kurang dari pengeluaran saku maksimum yang diijinkan untuk seorang individu (sekali lagi, jika rencananya adalah dirancang dengan deductible individu tertanam, yang telah menjadi lebih umum pada HDHP selama bertahun-tahun, anggota keluarga yang menerima layanan perawatan kesehatan akan dapat memenuhi deductible mereka sendiri tanpa mencapai jumlah deductible keluarga, bahkan jika jumlahnya jauh di bawah jumlah maksimal yang dikeluarkan- batas kantong untuk satu orang).
2. Beberapa anggota keluarga yang berbeda memiliki biaya perawatan kesehatan yang lebih kecil. Pengurangan keluarga terpenuhi ketika biaya-biaya yang lebih kecil ini ditambahkan bersama-sama mencapai jumlah yang dapat dikurangkan keluarga.

Apa Bedanya dengan Paket Keluarga yang Dapat Dikurangkan dalam Paket Non-HDHP?

Dalam jenis rencana kesehatan yang lebih tradisional, setiap anggota keluarga memiliki deductible individu (yaitu, deductible tertanam) dan keluarga secara keseluruhan memiliki deductible keluarga. Segala sesuatu yang dibayarkan untuk deductible individu juga dikreditkan ke deductible keluarga.

Ada dua cara program kesehatan non-HDHP ini akan mulai memberikan manfaat bagi individu tertentu dalam keluarga.

1. Jika seseorang memenuhi deductible individu, manfaat rencana kesehatan dimulai dan mulai membayar biaya perawatan kesehatan untuk individu itu saja, tetapi tidak untuk anggota keluarga lainnya.
2. Jika pengurangan keluarga terpenuhi, manfaat rencana kesehatan berlaku untuk setiap anggota keluarga apakah mereka telah memenuhi deductible individu atau tidak.

Anda dapat mempelajari lebih lanjut tentang cara kerja yang dapat dikurangkan keluarga dalam paket non-HDHP di "Cara Kerja yang Dapat Dikurangi Keluarga". Dan seperti disebutkan di atas, HDHP kemungkinan besar juga akan dirancang dengan model deductible yang disematkan.

Perbedaan antara jenis sistem pengurangan asuransi kesehatan tradisional dan yang dapat dikurangkan keluarga dalam rencana kesehatan HDHP adalah bahwadeductible individu kadang-kadang dihilangkan dalam cakupan HDHP keluarga. Secara tradisional, HDHP tidak akan mulai membayar tunjangan untuk setiap anggota keluarga sampai potongan keluarga terpenuhi. Namun di bawah aturan baru yang berlaku pada tahun 2016, tunjangan berlaku untuk anggota individu keluarga begitu dia memenuhi batas yang dikeluarkan sendiri untuk tahun itu, bahkan jika rencana tersebut menggunakan model pengurangan keluarga agregat dan pengurangan keluarga. belum terpenuhi.

Sebaliknya, dengan paket non-HDHP, potongan keluarga tidak dapat dipenuhi dari biaya perawatan kesehatan satu anggota keluarga saja. Dibutuhkan deductible tambahan dari setidaknya dua anggota keluarga bersama-sama untuk mencapai deductible keluarga.

Aturan Diubah Pada 2016

Departemen Kesehatan & Layanan Kemanusiaan mengubah sedikit aturan untuk rencana kesehatan non-grandfathered menggunakan pengurangan agregat. Pada saat itu, rencana kesehatan HDHP keluarga yang paling terpengaruh ini, karena mereka adalah jenis rencana yang cenderung menggunakan pendekatan deduksi agregat (versus tertanam). Kerutan tambahan adalah ini: rencana kesehatan tidak dapat meminta individu mana pun untuk membayar pengurangan yang lebih tinggi dari batas federal untuk maksimum out-of-pocket untuk pertanggungan individu, bahkan jika orang tersebut ditanggung di bawah deduksi keluarga agregat. Untuk tahun 2021, jumlah maksimum yang dikeluarkan sendiri untuk seorang individu dibatasi hingga $ 8.550 (pemerintah menaikkan batas atas jumlah maksimum yang dikeluarkan sendiri setiap tahun untuk memperhitungkan inflasi, dan menerbitkan angka-angka baru dalam Pemberitahuan tahunan. Parameter Manfaat dan Pembayaran).

Sebuah Contoh: Misalkan total deductible untuk paket keluarga 2021 Anda adalah $ 12.000. Setelah setiap anggota keluarga membayar $ 8.550 untuk jumlah keseluruhan yang dapat dikurangkan, pertanggungan untukindividu tertentu itu harus dimulai tanpa memerlukan pembagian biaya lebih lanjut seperti pembayaran atau jaminan koin, bahkan jika paket tersebut masih menggunakan model deductible agregat. Perlindungan orang ini berlaku karena mereka sekarang telah mencapai batas uang saku legal untuk seorang individu. Namun, pertanggungan untuk anggota keluarga Anda yang lain masih belum berlaku sampai seluruh pengurangan agregat keluarga telah terpenuhi.

Bagaimana Anda Tahu Cara Kerja Deduksi Keluarga Anda?

Beberapa HDHP menggunakan sistem deductible keluarga di mana tidak ada deductible individu dan tidak ada anggota keluarga yang mendapat manfaat sampai deductible keluarga terpenuhi. Ini dikenal sebagai filedikurangkan secara agregat.

Tetapi sekali lagi, itu sekarang tergantung pada apakah pengurangan keluarga lebih tinggi atau lebih rendah dari batas out-of-pocket maksimum untuk pertanggungan individu pada tahun tersebut. Misalnya, jika HDHP keluarga memiliki $ 6.000 yang dapat dikurangkan untuk keluarga, satu anggota keluarga dapat diwajibkan untuk memenuhi deductible penuh pada tahun 2021. Tetapi jika keluarga yang dapat dikurangkan adalah $ 10.000, satu anggota keluarga tidak perlu menghabiskan lebih dari $ 8.550 sebelum pertanggungan akan menendang orang itu pada tahun 2021, meskipun pengurangan keluarga belum terpenuhi. Jadi, apakah aturan ini mengubah sesuatu tentang pertanggungan keluarga Anda bergantung pada seberapa tinggi deductible Anda dan apakah HDHP Anda mengambil pendekatan deductible tersemat atau deductible agregat.

Jika rencananya sudah menggunakan pendekatan deductible tertanam, tidak ada yang akan berubah, karena rencana itu sudah dirancang untuk memastikan bahwa tidak ada individu yang memiliki deductible lebih tinggi dari maksimum out-of-pocket yang diijinkan. Perlu diingat juga bahwa HDHP terbatas pada jumlah maksimum yang dikeluarkan sendiri yang lebih rendah daripada jumlah maksimum yang dikeluarkan sendiri yang diberlakukan pada paket lain — pada tahun 2021, $ 7.000 untuk individu dan $ 14.000 untuk keluarga. Tetapi federal Aturan yang mencegah setiap anggota keluarga dari keharusan membayar lebih dari batas keluar kantong maksimum yang diijinkan dipatok ke batas pengeluaran kantong maksimum reguler (yaitu, $ 8.550 pada tahun 2021).

Sebagian besar paket kesehatan non-HDHP telah lama menggunakan sistem di mana manfaat dimulai bagi individu yang memenuhi deductible individu mereka sebelum deductible keluarga terpenuhi. Ini dikenal sebagai filedeductible tertanam. Anda dapat mengingat istilah ini jika Anda menganggapnya sebagai beberapa deductible individu yang tertanam dalam deductible keluarga yang lebih besar.

Literatur rencana kesehatan Anda harus memberi tahu Anda cara kerja pengurangan biaya keluarga Anda. Ini mungkin menggunakan contoh, atau mungkin menggunakan istilah deductible agregat vs deductible tertanam. Jika tidak jelas, hubungi paket kesehatan dan tanyakan atau, jika itu asuransi kesehatan berbasis pekerjaan, tanyakan kepada departemen tunjangan karyawan Anda.

Jika Ringkasan Manfaat dan Cakupan HDHP Anda mencantumkan keduanya adapat dikurangkan tunggaljumlah dan adapat dikurangkan untuk keluargajumlah, jangan hanya menganggap itu menggunakan sistem deductible tersemat. Pengurangan tunggal bisa untuk individu yang tidak mendaftarkan seluruh keluarga, bukan untuk individu dalam polis keluarga.

Mana yang Lebih Baik, Deductible Agregat atau Deductible Tertanam?

Sebagai aturan umum, deductible tertanam cenderung menghemat uang keluarga untuk biaya sendiri karena jaminan kesehatan berlaku untuk beberapa anggota keluarga sebelum seluruh deductible keluarga terpenuhi. Hal ini menyebabkan anggota keluarga yang paling sakit mendapatkan manfaat asuransi kesehatan mereka lebih cepat dengan pengurangan keluarga tertanam daripada yang akan mereka dapatkan dengan metode HDHP dari pengurangan keluarga agregat.

Namun, cara setiap anggota keluarga menggunakan layanan perawatan kesehatan itu unik. Tentukan sistem mana yang bekerja lebih baik untuk keluarga Anda berdasarkan pola penggunaan asuransi kesehatan keluarga Anda.

Waspadalah — Tidak Semua Paket High-Deductible Adalah HDHP

Jangan berasumsi bahwa, karena Anda memiliki deductible tinggi, Anda harus memiliki health plan dengan deductible tinggi. HDHP adalah jenis asuransi kesehatan khusus (memenuhi syarat HSA), bukan sembarang paket dengan pengurangan yang sangat besar. Karena cakupan HDHP membuat Anda memenuhi syarat untuk berpartisipasi dalam Rekening Tabungan Kesehatan yang disukai pajak, mereka memiliki aturan khusus lain yang membedakannya dari paket non-HDHP. Meskipun HDHP Anda mungkin berupa PPO, HMO, POS, atau EPO, HDHP Anda tetap akan mengikuti semua peraturan khusus yang menjadikannya HDHP, bukan hanya deductible besar.

Jika paket Anda benar-benar HDHP, literatur rencana kesehatan Anda harus merujuknya sebagai HDHP atau paket kesehatan yang dapat dikurangkan tinggi. Selain itu, ini mungkin mengacu pada penggabungan asuransi kesehatan Anda dengan HSA.

Cakupan Kesehatan Bencana Vs HDHP — Bukan Hal yang Sama Lagi