Bagaimana Mendapatkan Bantuan Membayar Asuransi Kesehatan

Apakah Anda kesulitan mendapatkan asuransi kesehatan? Kamu tidak sendiri.

Asuransi kesehatan bisa sangat mahal sehingga banyak orang berpenghasilan rendah dan menengah tidak mampu membelinya tanpa bantuan. Mayoritas non-pensiunan Amerika mendapatkan asuransi kesehatan mereka dari pemberi kerja, dan pemberi kerja sangat mensubsidi biayanya. Sebagian besar pensiunan Amerika yang lebih tua mendapatkan perlindungan mereka melalui Medicare, yang juga sangat disubsidi. Untungnya, ada juga bantuan keuangan yang tersedia bagi orang-orang yang harus mendapatkan pertanggungan sendiri.

Undang-Undang Perawatan Terjangkau menciptakan subsidi pemerintah untuk membantu masyarakat berpenghasilan rendah dan menengah membayar asuransi kesehatan. Subsidi ini membantu membayar premi asuransi kesehatan bulanan, serta biaya seperti koin, pembayaran, dan deductible setelah Anda memiliki perlindungan kesehatan.

Bantuan Finansial Apa yang Bisa Saya Dapatkan?

Ada tiga program berbeda untuk orang yang membutuhkan bantuan untuk membayar asuransi kesehatan.

• Medicaid: Program pertama, jika Anda berpenghasilan sangat rendah, mendaftarkan Anda ke Medicaid. Paling sering, Medicaid disediakan gratis bagi mereka yang memenuhi syarat. Kelayakan bervariasi di setiap negara bagian, jadi Anda tidak akan tahu pasti apakah Anda memenuhi syarat sampai Anda melamar. Di sebagian besar negara bagian, kelayakan untuk Medicaid telah diperluas di bawah ACA, jadi meskipun Anda pernah mendaftar sebelumnya dan ditolak, Anda harus mengajukan permohonan lagi melalui pertukaran asuransi kesehatan negara bagian Anda. (Anda akan mempelajari lebih lanjut tentang ini nanti.) Situs web Medicaid memiliki batas pendapatan terbaru untuk kelayakan Medicaid dan CHIP, menurut negara bagian (CHIP, Program Asuransi Kesehatan Anak, tersedia untuk anak-anak dan terkadang wanita hamil, dan batas pendapatan lebih tinggi daripada untuk Medicaid). ACA menghapuskan tes aset untuk kelayakan Medicaid bagi orang-orang hingga usia 64, jadi kelayakan didasarkan pada pendapatan daripada gabungan pendapatan dan aset (tes aset masih digunakan untuk orang yang lebih tua).
• Kredit Pajak Premium: Program kedua, jika Anda berpenghasilan rendah atau berpenghasilan sedang (hingga empat kali lipat tingkat kemiskinan, yang meluas hingga ke kelas menengah), membayar sebagian dari premi asuransi kesehatan bulanan Anda. Ini seperti mendapatkan potongan harga asuransi kesehatan karena subsidi membayar sebagian dari biaya Anda (atau dalam beberapa kasus, semua biaya). Uang subsidi ini dikirim dari pemerintah langsung ke perusahaan asuransi kesehatan Anda atas nama Anda setiap bulan — atau Anda dapat membayar harga penuh untuk sebuah paket di bursa dan kemudian mengklaim kredit pajak premium atas pengembalian pajak Anda.
  Meskipun subsidi premi membuat asuransi kesehatan jauh lebih terjangkau, tidak seperti opsi Medicaid di atas, Anda kemungkinan masih harus membayar sesuatu untuk biaya asuransi kesehatan Anda setiap bulan (perhatikan bahwa beberapa negara bagian mengenakan premi sederhana untuk pendaftar Medicaid dengan pendapatan di atas tingkat kemiskinan). Kelayakan kredit pajak premium didasarkan pada pendapatan; aset tidak diperhitungkan.Kredit pajak premium didasarkan pada menjaga biaya setelah subsidi dari paket perak berbiaya terendah kedua tersedia, tetapi mereka dapat diterapkan ke paket tingkat logam apa pun.
• Pembagian Biaya Menurun: Bagi mereka dengan pendapatan yang cukup rendah atau sedang, program ketiga mengurangi pengeluaran Anda sendiri seperti deductible, copays dan coinsurance ketika Anda menggunakan asuransi kesehatan Anda (ini tersedia untuk orang-orang yang berpenghasilan hingga 2,5 kali lipat dari kemiskinan. tingkat). Misalnya, jika Anda membeli polis asuransi kesehatan yang sebaliknya mengharuskan Anda membayar $ 50 setiap kali Anda menemui dokter, subsidi bagi-biaya Anda mungkin menurunkan pembayaran tersebut menjadi $ 30 setiap kali Anda mengunjungi dokter. Program pembagian biaya yang lebih rendah juga membatasi jumlah maksimum yang dikeluarkan sendiri yang akan Anda bayarkan jika pada akhirnya Anda sering menggunakan asuransi kesehatan. Karena perusahaan asuransi membayar persentase yang lebih besar dari biaya perawatan kesehatan Anda, subsidi pembagian biaya seperti mendapatkan peningkatan gratis pada asuransi kesehatan.Subsidi pembagian biaya hanya tersedia pada paket silver, dan secara otomatis disertakan dalam semua paket silver yang tersedia jika penghasilan Anda membuat Anda memenuhi syarat untuk itu. Bagi mereka yang tidak memenuhi syarat, paket yang menyertakan subsidi pembagian biaya tidak muncul dalam opsi yang tersedia.

Banyak orang berpenghasilan rendah mendapatkan bantuankeduasubsidi kredit pajak premium dan subsidi pembagian biaya pada saat yang sama, dengan asumsi mereka mendaftar dalam rencana perak. Orang-orang yang berhak atas subsidi bagi-biaya hampir selalu berhak atas subsidi premi. Namun tidak semua orang yang berhak atas subsidi premium berhak atas subsidi pembagian biaya. Pada 2019, lebih dari separuh orang yang terdaftar dalam rencana melalui pertukaran menerima subsidi pembagian biaya. Hampir semuanya juga menerima subsidi premium. Tetapi jauh lebih banyak orang — 87% dari semua pendaftar — menerima subsidi premium.

Bagaimana Saya Mendapatkan Bantuan untuk Membayar Asuransi Kesehatan?

Anda dapat mengajukan permohonan subsidi asuransi kesehatan, serta Medicaid, melalui pertukaran asuransi kesehatan negara Anda. Saat Anda mengajukan permohonan asuransi kesehatan melalui bursa asuransi kesehatan Anda, bursa akan menentukan apakah Anda memenuhi syarat untuk Medicaid, atau untuk penurunan pembagian biaya dan / atau kredit pajak premium.

Akankah saya Memenuhi Syarat untuk Bantuan Membayar Asuransi Kesehatan?

Kelayakan untuk mendapatkan subsidi asuransi kesehatan didasarkan pada pendapatan Anda relatif terhadap tingkat kemiskinan federal. Jumlah dolar dari tingkat kemiskinan federal berubah setiap tahun, dan bervariasi berdasarkan jumlah orang dalam keluarga Anda. Sebagaimana dijelaskan di sini, pertukaran akan menggunakan angka tingkat kemiskinan dari tahun sebelumnya untuk menentukan kelayakan subsidi Anda (jadi untuk rencana kesehatan yang efektif pada tahun 2020, angka tingkat kemiskinan 2019 digunakan).

Anda memenuhi syarat untuk kredit pajak premium jika pendapatan Anda antara 100% dan 400% dari FPL tahun lalu. Perhatikan bahwa di negara bagian yang telah memperluas Medicaid (yang merupakan mayoritas dari mereka), ambang batas bawah untuk kelayakan subsidi adalah 139% dari tingkat kemiskinan, karena orang di bawah ambang tersebut memenuhi syarat untuk mendapatkan Medicaid.

Untuk subsidi premium 2020, kisaran pendapatan yang memenuhi syarat adalah: Seseorang dengan kisaran pendapatan $ 12,490- $ 49,960, pasangan dengan pendapatan dari $ 16,910- $ 67,640, dan keluarga dengan tiga orang berpenghasilan dari $ 21,330- $ 85,320 (tetapi sekali lagi, ambang kelayakan yang lebih rendah lebih tinggi dalam semua kasus di negara bagian yang telah memperluas Medicaid).

Semakin dekat Anda dengan tingkat kemiskinan (atau 139% dari tingkat kemiskinan di negara bagian yang telah memperluas Medicaid), semakin banyak subsidi yang akan Anda dapatkan (ini berlaku untuk subsidi premium serta subsidi pembagian biaya).

Apa yang Mendiskualifikasi Saya dari Mendapatkan Subsidi Asuransi Kesehatan?

Anda tidak akan memenuhi syarat untuk mendapatkan subsidi asuransi kesehatan jika Anda bisa mendapatkan asuransi kesehatan yang terjangkau dengan cara lain. Misalnya, jika Anda bisa mendapatkan asuransi kesehatan yang terjangkau melalui pekerjaan Anda, tetapi Anda lebih suka membeli paket kesehatan melalui pertukaran asuransi kesehatan, Anda tidak akan memenuhi syarat untuk mendapatkan subsidi.

Undang-undang membuat pengecualian tentang hal ini jika asuransi kesehatan yang ditawarkan pemberi kerja Anda buruk, atau jika cakupannya tidak terjangkau. Dalam kasus ini, Affordable Care Act mendefinisikan "terjangkau" sebagai asuransi kesehatan yang membebani Anda kurang dari 9,78% dari pendapatan Anda pada tahun 2020 (perhatikan bahwa ini dihitung hanya berdasarkan biaya karyawan untuk pertanggungan mandiri; biaya untuk tambahkan anggota keluarga tidak dipertimbangkan, yang mengakibatkan kesalahan keluarga). Dan jika jaminan kesehatan yang tersedia melalui pekerjaan Anda tidak memberikan nilai minimum, dengan kata lain, tidak membayar rata-rata 60% dari biaya yang ditanggung, termasuk jaminan "besar" untuk rawat inap dan perawatan dokter, maka tidak akan mendiskualifikasi Anda dari mendapatkan subsidi hanya karena tersedia.

Namun, jika Anda memilih untuk mendaftar di asuransi kesehatan yang ditawarkan pemberi kerja meskipun tidak terjangkau atau tidak memberikan nilai minimum, Anda tidak akan memenuhi syarat untuk mendapatkan subsidi selama Anda terdaftar dalam paket kesehatan tersebut. Pemerintah tidak akan membantu Anda membayar asuransi kesehatan jika Anda sudah memiliki asuransi kesehatan berbasis pekerjaan.

Anda tidak akan memenuhi syarat untuk mendapatkan subsidi jika Anda terdaftar di (atau dalam beberapa kasus, memenuhi syarat untuk) asuransi kesehatan yang disponsori pemerintah seperti Program Asuransi Kesehatan Anak, Administrasi Veteran, Medicaid, atau Medicare (perhatikan bahwa Anda dapat menerima subsidi premium jika Anda memenuhi syarat untuk Medicare tetapi harus membayar premi untuk Medicare Bagian A, karena tidak memiliki cukup riwayat kerja untuk mendapatkan Bagian A bebas premium).

Anda tidak akan memenuhi syarat untuk mendapatkan subsidi jika Anda berada di penjara atau jika Anda tidak tinggal di Amerika Serikat secara legal.

Jika Anda sudah menikah, status pengajuan pajak Anda harus "menikah mengajukan bersama" agar memenuhi syarat untuk mendapatkan subsidi. Anda tidak akan memenuhi syarat untuk mendapatkan subsidi jika status pengajuan Anda adalah "menikah mengajukan secara terpisah", kecuali dalam keadaan tertentu yang melibatkan kekerasan dalam rumah tangga atau pengabaian pasangan.

Kedengarannya konyol, Anda tidak akan memenuhi syarat untuk mendapatkan subsidi jika pendapatan Anda kurang dari 100% dari FPL, bahkan jika Anda berada di negara bagian yang belum mengembangkan Medicaid (kecuali Anda adalah seorang imigran baru yang telah AS selama kurang dari lima tahun). Betul sekali; yang termiskin dari yang miskin tidak mendapatkan kredit pajak premium atau subsidi pembagian biaya.

Itu karena anggota parlemen yang menulis Undang-Undang Perawatan Terjangkau bermaksud agar setiap orang yang berpenghasilan kurang dari 138% dari FPL mendapatkan Medicaid. Namun, Mahkamah Agung memutuskan bahwa pemerintah federal tidak bisamemaksamenyatakan untuk memberikan semua orang Medicaid. Ini berarti setiap negara bagian dapat memutuskan apakah akan memperluas cakupan Medicaid untuk semua orang yang berpenghasilan kurang dari 138% dari FPL, atau membatasinya hanya untuk orang-orang yang memenuhi syarat untuk Medicaid di bawah kriteria yang lebih lama dan lebih ketat.

Jika negara bagian Anda memilih untuk tidak memperluas program Medicaid dan Anda hidup di bawah garis kemiskinan, Anda berada dalam apa yang disebut kesenjangan cakupan Medicaid (yang bukan bagian dari ACA, dan tidak pernah diharapkan menjadi masalah) dan Anda tidak akan berhak mendapatkan bantuan untuk membayar asuransi kesehatan. Sebaliknya, pertimbangkan untuk memanfaatkan Pusat Kesehatan Komunitas yang menyediakan layanan perawatan primer terlepas dari kemampuan Anda untuk membayar. Temukan Pusat Kesehatan Komunitas terdekat Anda.