Jika pertanggungan asuransi kesehatan Anda berasal dari pekerjaan pasangan Anda, Anda mungkin kehilangan pertanggungan itu ketika dia pensiun dan melanjutkan Medicare. Belum lama berselang, ini adalah prospek yang menakutkan dan mahal, tetapi banyak hal telah berubah. Sekarang Anda memiliki beberapa pilihan asuransi kesehatan jika Anda kehilangan asuransi kesehatan karena pasangan Anda beralih ke Medicare.
Tara Moore / Getty ImagesPenting untuk dipahami bahwa pasangan Anda mendaftar di Medicaretetapi terus bekerja hingga usia 65 tahun, dia dapat terus memiliki pertanggungan yang disponsori perusahaan, dan Anda dapat terus dicakup sebagai pasangan dalam program tersebut. Banyak orang yang terus bekerja setelah usia 65 tahun memiliki perlindungan simultan di bawah Medicare dan asuransi yang disponsori pemberi kerja, dan beberapa pemberi kerja memberikan tunjangan kesehatan pensiunan yang berfungsi sebagai perlindungan tambahan untuk Medicare, bahkan setelah karyawan tersebut pensiun. Rencana kesehatan pensiunan mungkin atau mungkin tidak menawarkan perlindungan kepada pasangan, jadi Anda sebaiknya memeriksa kembali persyaratan pertanggungan Anda untuk melihat apa, jika ada, manfaat pasangan yang akan diberikannya setelah pensiun.
Namun untuk artikel ini, kita akan melihat skenario di mana pasangan Anda pensiun dan tidak akan terus memiliki akses ke pertanggungan yang disponsori perusahaan. Pasangan Anda akan ditanggung oleh Medicare, tetapi Anda belum berusia 65 ... di mana Anda akan mendapatkan perlindungan? Yakinlah, ada beberapa pilihan, dan riwayat kesehatan Anda bukanlah faktornya.
Asuransi Kesehatan Berbasis Pekerjaan Anda Sendiri
Jika Anda memiliki pekerjaan yang menawarkan tunjangan asuransi kesehatan tetapi Anda telah memilih untuk mengesampingkan asuransi kesehatan itu (demi tercakup dalam rencana pasangan Anda), Anda akan memenuhi syarat untuk periode pendaftaran khusus di tempat kerja Anda ketika Anda kehilangan akses. untuk rencana asuransi yang dimiliki pasangan Anda sebelum Medicare. Ini akan memungkinkan Anda untuk mendaftar di asuransi kesehatan berbasis pekerjaan Anda sendiri meskipun itu bukan pendaftaran terbuka untuk orang lain. Periode pendaftaran khusus dibatasi waktu, biasanya 30 hari, jadi jangan menunggu terlalu lama. Jika Anda melewatkannya, Anda harus menunggu hingga periode pendaftaran terbuka berikutnya untuk mendaftar.
KOBRA
Jika rencana kesehatan pasangan Anda tunduk pada undang-undang COBRA, Anda akan memenuhi syarat untuk melanjutkan rencana kesehatan Anda saat ini, untuk waktu yang terbatas, melalui perlindungan lanjutan COBRA (rencana sektor swasta dengan setidaknya 20 karyawan harus menawarkan kelanjutan COBRA jika mereka menawarkan asuransi kesehatan kelompok).
Dalam kebanyakan kasus, COBRA memungkinkan Anda untuk melanjutkan perlindungan selama 18 bulan. Tetapi jika pasangan Anda memenuhi syarat untuk Medicare dan kemudian meninggalkan pekerjaannya (dan dengan demikian kehilangan akses ke pertanggungan yang disponsori perusahaan) dalam waktu 18 bulan setelah memenuhi syarat untuk Medicare, Anda dapat melanjutkan pertanggungan pasangan Anda dengan COBRA hingga 36 bulan dari tanggal pasangan Anda memenuhi syarat untuk COBRA. Jadi misalnya, jika pasangan Anda memenuhi syarat untuk Medicare lima bulan sebelum pensiun, Anda akan dapat mempertahankan pertanggungan pasangan Anda melalui COBRA selama 31 bulan setelah pasangan Anda pensiun, karena itu akan menjadi 36 bulan sejak pasangan Anda memenuhi syarat untuk Medicare.
Jika Anda memilih cakupan lanjutan COBRA, Anda harus membayar premi bulanan penuh untuk pertanggungan Anda, ditambah biaya administrasi 2%. Total premi kemungkinan besar akan lebih besar daripada premi yang biasanya dibayarkan dari gaji pasangan Anda untuk asuransi kesehatan Anda, karena majikan pasangan Anda tidak akan lagi membayar sebagian dari premi asuransi kesehatan Anda setiap bulan (beberapa majikan tidak membayar apapun terhadap pertanggungan pasangan, tetapi sebagian besar membayar setidaknya sebagian dari total biaya) Anda akan membayar bagian yang selalu Anda bayarkan serta bagian yang biasa dibayar oleh majikan pasangan Anda.
COBRA tidak hanya cukup mahal, tetapi juga bersifat sementara. Jika Anda sendiri tidak akan memenuhi syarat untuk Medicare dalam waktu 18 bulan (atau hingga 36 bulan, tergantung pada situasinya), Anda harus membuat rencana perlindungan lain ketika perlindungan lanjutan COBRA Anda habis.
[Perhatikan bahwa meskipun COBRA adalah undang-undang federal, banyak negara bagian memiliki undang-undang yang mewajibkan majikan yang lebih kecil untuk memberikan pilihan kepada karyawan dan pasangan atau tanggungan mereka untuk melanjutkan perlindungan mereka juga. Undang-undang kelanjutan negara bagian ini sangat bervariasi dari satu negara bagian ke negara bagian lain dalam hal berapa lama seseorang dapat melanjutkan liputan kelompoknya.]
Beli Asuransi Kesehatan di Bursa Asuransi Kesehatan Negara Bagian Anda
Berkat Undang-Undang Perawatan Terjangkau, Anda dapat membeli polis asuransi kesehatan pribadi dan perorangan di bursa asuransi kesehatan negara bagian Anda. Jika pertukaran asuransi kesehatan Anda tidak memiliki pendaftaran terbuka saat Anda kehilangan perlindungan pasangan, jangan khawatir. Kehilangan pertanggungan yang Anda miliki di bawah rencana pasangan Anda akan membuat Anda memenuhi syarat untuk periode pendaftaran khusus terbatas waktu di pasar asuransi individu, di dalam atau di luar bursa (perhatikan bahwa dalam kasus ini, Anda memiliki waktu 60 hari sebelum kehilangan pertanggungan, dan 60 hari setelah hilangnya pertanggungan, selama itu Anda dapat memilih paket baru). Periode pendaftaran khusus ini tersedia bahkan jika Anda memiliki akses ke COBRA kelanjutan dari pertanggungan pasangan Anda.
Jika Anda berpenghasilan rendah, Anda mungkin berhak mendapatkan subsidi untuk membantu membayar premi asuransi kesehatan bulanan Anda. Dan tergantung pada pendapatan Anda, Anda mungkin juga memenuhi syarat untuk diskon bersubsidi untuk biaya berbagi biaya seperti deductible, copays, dan coinsurance. Anda akan mengajukan subsidi melalui bursa saat Anda berbelanja asuransi kesehatan.
Beli Asuransi Kesehatan Secara Pribadi
Pertukaran asuransi kesehatan negara Anda bukan satu-satunya tempat Anda dapat membeli polis asuransi kesehatan individu — paket asuransi kesehatan pasar individu yang dibeli di luar bursa masih sepenuhnya sesuai dengan ACA, selama tidak dianggap sebagai manfaat yang dikecualikan.
Misalnya, Anda dapat membeli polis melalui bursa asuransi kesehatan swasta seperti eHealthInsurance.com. Anda juga dapat membeli polis asuransi kesehatan langsung dari perusahaan asuransi kesehatan. Tetapi Anda tidak akan bisa mendapatkan asuransi kesehatan bersubsidi kecuali Anda mendapatkan paket dari bursa asuransi kesehatan negara bagian Anda.
Jadi, jika ada kemungkinan penghasilan Anda akan membuat Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan subsidi, Anda pasti ingin membeli pertanggungan di bursa. (Kelayakan subsidi meluas hingga 400 persen dari tingkat kemiskinan; Anda dapat menggunakan bagan yang menunjukkan pedoman kemiskinan federal untuk melihat berapa banyak untuk berbagai ukuran keluarga. Perhatikan bahwa pedoman tahun sebelumnya digunakan, jadi untuk pertanggungan yang efektif pada tahun 2021 , Anda akan melihat pedoman tingkat kemiskinan 2021; keluarga beranggotakan empat orang dapat memenuhi syarat untuk mendapatkan subsidi premium untuk cakupan tahun 2021 dengan pendapatan kotor yang disesuaikan khusus ACA yang disesuaikan hingga $ 104.800).
Anda dapat menggunakan agen asuransi independen untuk memberi saran dan membantu Anda membeli asuransi kesehatan. Banyak, tetapi tidak semua, agen asuransi dapat membantu Anda membeli paket yang terdaftar di bursa asuransi kesehatan negara bagian Anda, atau yang dibeli langsung dari perusahaan asuransi kesehatan. Mintalah broker untuk memastikan bahwa dia akan dapat memberi tahu Anda tentang opsi on dan off-exchange, tergantung pada keadaan Anda.
[Perhatikan bahwa banyak perusahaan asuransi dan pialang web telah disetujui oleh pemerintah federal untuk menawarkan "pendaftaran langsung yang ditingkatkan," yang berarti bahwa orang dapat mendaftar dalam rencana kesehatan melalui situs web pihak ketiga yang terhubung dengan pertukaran HealthCare.gov sehingga pendaftaran masih dianggap sebagai pertukaran. Jadi pendaftaran pertukaran Anda tidak harus dilakukan melalui situs web pertukaran. Namun jika Anda mendaftar melalui entitas pendaftaran langsung yang ditingkatkan, Anda perlu memverifikasi bahwa pendaftaran Anda dianggap sebagai pertukaran — jika tidak, Anda akan kehilangan kesempatan untuk mendapatkan subsidi premium dan subsidi bagi biaya.]
Baik Anda membeli paket secara pribadi atau di bursa asuransi kesehatan negara bagian Anda, perusahaan asuransi tidak lagi diizinkan untuk membebankan biaya lebih banyak kepada Anda untuk asuransi kesehatan utama karena Anda memiliki kondisi atau masalah kesehatan yang sudah ada sebelumnya (perhatikan bahwa jika Anda membeli pertanggungan yang tidak t Sesuai ACA, seperti asuransi jangka pendek, riwayat kesehatan Anda akan tetap digunakan untuk menentukan kelayakan untuk mendapatkan pertanggungan).
Medicaid
Jika pendapatan Anda cukup rendah, Anda mungkin memenuhi syarat untuk asuransi kesehatan yang disediakan pemerintah melalui Medicaid. Di beberapa negara bagian, program Medicaid menggunakan nama lain seperti SoonerCare di Oklahoma atau Medi-Cal di California. Sangat mudah untuk membingungkan Medicaid dan Medicare, tetapi keduanya adalah program terpisah dengan manfaat berbeda dan kriteria kelayakan berbeda.
Di banyak negara bagian, orang berpenghasilan rendah yang mencapai 138% dari tingkat kemiskinan federal memenuhi syarat untuk Medicaid. Tingkat kemiskinan federal berubah setiap tahun, tetapi pada tahun 2020, 138% dari tingkat kemiskinan adalah $ 23.791 untuk pasangan di 48 negara bagian yang lebih rendah (lebih banyak jika Anda tinggal di Alaska atau Hawaii). Jika Anda tinggal di negara bagian yang memiliki memperluas aturan kelayakan Medicaid sesuai dengan Undang-Undang Perawatan Terjangkau, Anda kemungkinan besar akan memenuhi syarat untuk Medicaid jika keluarga Anda yang beranggotakan dua orang memiliki pendapatan yang tidak melebihi jumlah itu.
Jika Anda tinggal di negara bagian yang memilih untuk tidak memperluas daftar Medicaid, aturan untuk kelayakan Medicaid akan lebih rumit, dan Anda tidak akan memenuhi syarat kecuali Anda berpenghasilan rendah dan juga cacat atau merawat anak di bawah umur ( perhatikan bahwa Wisconsin belum memperluas Medicaid, tetapi mengizinkan orang dewasa non-disabilitas dengan pendapatan hingga 100 persen dari tingkat kemiskinan untuk mendaftar di Medicaid).
Anda dapat mendaftar untuk Medicaid secara langsung dengan program Medicaid negara bagian Anda. Pertukaran asuransi kesehatan negara Anda juga dapat menentukan apakah Anda memenuhi syarat untuk Medicaid.
-medication.jpg)
