Bagaimana Cara Kerja Deduksi Agregat Keluarga?

Pengurangan agregat mengacu pada sistem rencana kesehatan yang dapat dikurangkan paling tinggi (HDHP) secara tradisional digunakan untuk deductible keluarga. Ini bekerja secara berbeda dari deductible tertanam yang lebih umum digunakan dalam asuransi kesehatan non-HDHP.

Mari kita lihat cara kerjanya serta beberapa perubahan terbaru pada aturan rencana dengan deductible agregat.

Perubahan yang Berlaku di 2016

Agregatdeductiblemasih dapat digunakan dan dijelaskan secara detail di bawah ini. Namun sejak 2016, semua rencana kesehatan keluarga pasti sudah tertanamout-of-pocket maximum. Jumlah ini tidak boleh melebihi jumlah maksimum yang dikeluarkan individu untuk tahun itu. Ini berlaku untuk semua paket kesehatan non-kakek (dan paket kesehatan non-kakek; paket kesehatan nenek masih ada di banyak negara bagian) di pasar asuransi individu dan kelompok.

Sebagai contoh, pada tahun 2020 jumlah maksimum yang dikeluarkan individu adalah $ 8.150. Terlepas dari bagaimana sebuah rencana menyusun deductible-nya, tidak ada satu anggota pun dari paket keluarga yang dapat bertanggung jawab atas lebih dari $ 8.150 dalam biaya untuk biaya yang ditanggung pada tahun 2020.

Itu berarti hari-hari rencana memiliki $ 10.000 deductible agregat telah berakhir. Sebuah paket masih bisa memiliki $ 6.000 yang dapat dikurangkan secara agregat, misalnya, karena itu lebih rendah dari jumlah maksimum yang dikeluarkan individu.

Selain itu, rencana masih bisadeductible keluargayang lebih tinggi dari maksimum kantong individu. Tetapi mereka hanya dapat bertemu jika lebih dari satu anggota keluarga memiliki klaim. Itu karena sebuah paket tidak lagi mensyaratkan satu anggota keluarga untuk memenuhi keseluruhan yang dapat dikurangkan dari keluarga yang melebihi jumlah maksimum pengeluaran individu (ditetapkan setiap tahun oleh HHS).

Dengan mengingat hal itu, mari kita lihat bagaimana deductible agregat bekerja.

Bagaimana Cara Kerja Agregat Deductible?

Dengan potongan keluarga agregat, rencana kesehatan tidak mulai membayar biaya perawatan kesehatan siapa pun dalam keluarga sampai seluruh potongan keluarga terpenuhi. Setelah jumlah keseluruhan yang dapat dikurangkan untuk keluarga terpenuhi, perlindungan asuransi kesehatan berlaku untuk seluruh keluarga.

Ada dua cara agar deductible agregat dapat dipenuhi:

1. Karena setiap anggota keluarga menggunakan dan membayar layanan perawatan kesehatan, jumlah yang mereka bayarkan sendiri untuk layanan tersebut dikreditkan ke potongan agregat keluarga. Setelah beberapa anggota keluarga membayar biaya yang dapat dikurangkan, total gabungan dari biaya tersebut mencapai jumlah yang dapat dikurangkan. Rencana kesehatan kemudian mulai membayar biaya perawatan kesehatan seluruh keluarga (baik secara penuh atau dengan pembagian coinsurance yang berlaku untuk rencana tersebut setelah pengurangan terpenuhi).
2. Salah satu anggota keluarga memiliki biaya perawatan kesehatan yang tinggi. Jumlah yang dia keluarkan untuk pengeluaran tersebut cukup besar untuk memenuhi jumlah keseluruhan yang dapat dikurangkan dari keluarga. Rencana kesehatan kemudian mulai membayar biaya perawatan kesehatan seluruh keluarga, meskipun hanya satu anggota keluarga yang telah membayar apa pun untuk pengurangan agregat.

Pengeluaran Apa yang Diperhitungkan untuk Pengurangan Agregat Keluarga?

Satu-satunya biaya yang akan diperhitungkan HDHP Anda untuk dikurangkan secara agregat adalah biaya untuk manfaat program kesehatan yang ditanggung. Misalnya, facelift biasanya tidak mencakup manfaat paket kesehatan. Jika Anda mendapatkan facelift, uang yang Anda bayarkan tidak akan dihitung sebagai pengurangan agregat.

Perusahaan asuransi kesehatan Anda tidak dapat mengkreditkan pengeluaran medis Anda sendiri untuk dikurangkan jika tidak mengetahuinya. Pastikan Anda atau dokter Anda mengajukan klaim untuk setiap biaya pengobatan Anda.

Ajukan klaim meskipun Anda tahu Anda harus membayarnya sendiri karena Anda belum memenuhi potongan Anda. Beginilah cara perusahaan asuransi kesehatan Anda mengetahui berapa banyak yang telah Anda bayarkan untuk deductible Anda. Ini mungkin tampak jelas pada pandangan pertama, tetapi terkadang orang dihadapkan pada pilihan untuk membayar tunai dan mendapatkan harga yang lebih murah daripada yang akan mereka dapatkan jika klaim pertama kali diajukan ke asuransi mereka. Tetapi jika mereka melakukan itu, uang tunai yang mereka bayarkan tidak dihitung sebagai pengurangan mereka. Mungkin ada keadaan di mana itu masih merupakan opsi yang lebih baik, tetapi penting untuk memahami cara kerjanya.

Biaya Apa Yang Dikecualikan Dari Pengurangan Agregat?

Di Amerika Serikat, Undang-Undang Perawatan Terjangkau mengharuskan rencana kesehatan membayar untuk layanan perawatan kesehatan preventif tanpa memerlukan bentuk pembagian biaya apa pun. Ini berarti bahwa asuransi akan membayar hal-hal seperti vaksinasi flu Anda, imunisasi anak-anak Anda, dan mammogram Anda bahkan jika Anda belum membayar deductible Anda (perhatikan bahwa tidak semua perawatan pencegahan ditanggung tanpa biaya).

Bagaimana Agregat Deductible Bekerja di 2016 dan Seterusnya

Di bawah aturan baru yang mulai berlaku pada tahun 2016, rencana kesehatan tidak dapat meminta individu mana pun untuk membayar pengurangan yang lebih tinggi dari batas federal untuk jumlah maksimum yang dikeluarkan sendiri untuk pertanggungan individu, bahkan jika orang tersebut dilindungi oleh dikurangkan keluarga agregat (untuk tahun 2020, itu $ 8.150).

Penyesuaian terhadap aturan ini menjadi efektif segera setelah paket asuransi kesehatan Anda diperbarui pada tahun 2016. Ini akan terus berlanjut kecuali jika aturan berubah lagi.

Sebuah contoh menggambarkan bagaimana ini bekerja:

Katakanlah pengurangan agregat untuk paket keluarga 2020 Anda adalah $ 12.000. Setelah setiap anggota keluarga membayar $ 8.150 untuk jumlah keseluruhan yang dapat dikurangkan, pertanggungan untukindividu tertentu ituharus dimulai tanpa memerlukan pembagian biaya lebih lanjut seperti pembayaran atau jaminan koin.

Perlindungan orang ini berlaku karena dia sekarang telah mencapai batas uang saku legal untuk seorang individu. Namun, pertanggungan untuk anggota keluarga Anda yang lain masih belum berlaku sampai seluruh pengurangan agregat keluarga telah terpenuhi.