Pada 12 Oktober 2017, kurang dari tiga minggu sebelum dimulainya pendaftaran terbuka untuk rencana kesehatan 2018 di pasar individu, Administrasi Trump mengumumkan bahwa pendanaan untuk pengurangan pembagian biaya (CSR, kadang-kadang disebut sebagai subsidi pembagian biaya) akan berakhir. Orang-orang yang membeli asuransi kesehatan di pasar individu sangat khawatir dengan pengumuman tersebut, bertanya-tanya apakah pertanggungan dan / atau subsidi mereka akan terus tersedia.
Ridofranz / Getty ImagesTetapi tidak ada yang berubah tentang ketersediaan manfaat CSR; Peserta pertukaran asuransi kesehatan yang memenuhi syarat untuk mendapatkan manfaat CSR terus menerimanya. Dan di sebagian besar negara bagian, subsidi premi (jenis subsidi lain yang dibuat oleh Undang-Undang Perawatan Terjangkau) jauh lebih besar daripada jika pendanaan CSR tidak dihapuskan. Beberapa pendaftar menemukan bahwa cakupan asuransi kesehatan mereka jauh lebih terjangkau sebagai hasilnya.
Untuk tahun 2019, subsidi premium yang lebih besar tersebut menjadi lebih luas, membuat cakupan lebih terjangkau untuk lebih banyak orang. Dua jenis subsidi — CSR dan subsidi premium — sering kali membingungkan, tetapi pemerintah federal melakukannyatidakberhenti membayar subsidi premium.
Mari kita lihat apa yang telah terjadi dengan situasi CSR dan apa yang dapat diharapkan oleh para pendaftar di masa mendatang. Pertama dan terpenting, semua ini terjadi dalam konteks pasar asuransi perorangan, di mana 15,7 juta orang Amerika memperoleh asuransi kesehatan mereka pada 2018. Meskipun pasar perorangan lebih besar daripada sebelum ACA, total pendaftaran telah menurun dalam beberapa tahun terakhir, kebanyakan di antara orang-orang yang tidak menerima subsidi premium dan harus membayar harga penuh untuk pertanggungan mereka. Jika Anda mendapatkan pertanggungan dari majikan Anda, atau dari Medicare atau Medicaid, masalah pendanaan CSR tidak mempengaruhi asuransi kesehatan Anda.
Pengurangan Pembagian Biaya
Hal terpenting untuk dipahami adalah bahwa manfaat CSR masih tersedia. Pada Februari 2019, ada 10,6 juta orang yang terdaftar dalam program asuransi kesehatan swasta melalui bursa di Amerika Serikat, dan 52% dari mereka memperoleh manfaat dari CSR, dengan biaya yang dikeluarkan sendiri lebih rendah daripada jika mereka tidak memiliki CSR. </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> orang </s>
Delapan puluh tujuh persen peserta pertukaran memenuhi syarat untuk mendapatkan subsidi premium, yang tidak sama dengan CSR. Subsidi premi menurunkan jumlah yang harus Anda bayarkan setiap bulan untuk mendapatkan pertanggungan, sedangkan CSR menurunkan jumlah yang harus Anda bayarkan saat Anda perlu menggunakan asuransi kesehatan untuk membayar perawatan kesehatan. Lebih banyak orang yang menerima subsidi premi daripada menerima CSR karena batas pendapatan untuk subsidi premium lebih tinggi, dan karena CSR hanya tersedia untuk paket perak, sedangkan subsidi premium dapat digunakan untuk paket perunggu, perak, emas, atau platinum.
Terlepas dari kenyataan bahwa pemerintahan Trump telah terputuspendanaanuntuk CSR, tidak ada yang berubah tentang kelayakan CSR atau subsidi premium. Keduanya terus tersedia untuk semua pendaftar pertukaran yang memenuhi syarat.
Pemotongan pendanaan diumumkan pada 12 Oktober 2017, tetapi perusahaan asuransi di sebagian besar negara bagian telah mendasarkan premi 2018 mereka pada asumsi bahwa pendanaan akan dipotong. Dan perusahaan asuransi di beberapa negara bagian lain diberi waktu singkat di mana mereka dapat menyusun kembali tarif dengan biaya CSR ditambahkan ke premi. Ini membantu mencegah perusahaan asuransi keluar dari pasar, karena mereka dapat mengimbangi kurangnya pendanaan CSR federal dengan premi yang lebih tinggi, yang sebagian besar ditanggung oleh subsidi premi yang lebih besar.
Pemuatan Perak
Ketika perusahaan asuransi membuat tarif mereka untuk rencana 2018, masalah pendanaan CSR sangat mengemuka. Negara bagian dan perusahaan asuransi tidak yakin apa yang akan terjadi dan tidak memiliki panduan federal untuk diandalkan, sehingga regulator dan perusahaan asuransi negara bagian mengerjakan berbagai solusi.
Beberapa negara bagian tidak mengizinkan perusahaan asuransi untuk menambahkan biaya CSR ke premi sama sekali atau meminta mereka untuk menambahkannya secara seragam ke premi untuk semua rencana (total tujuh negara bagian dan DC memilih salah satu dari dua pendekatan ini). Negara bagian lainnya mengizinkan atau mewajibkan perusahaan asuransi untuk menambahkan biaya CSR hanya ke premi paket perak (yaitu, "muatan perak") karena manfaat CSR hanya tersedia pada paket perak.
Tetapi bahkan di dalam kelompok negara bagian yang mengandung perak, ada pendekatan yang berbeda. Beberapa mengarahkan perusahaan asuransi untuk menambah biaya CSRsemuarencana perak, termasuk yang dijual di luar bursa, sementara yang lain mengarahkan perusahaan asuransi untuk hanya menambahkan biaya CSR ke rencana perak di bursa. Beberapa negara bagian mendorong perusahaan asuransi untuk membuat rencana perak off-exchange-only (yaitu, polis yang hanya dijual di luar bursa) yang dapat dijual tanpa biaya CSR ditambahkan ke premi mereka.
Untuk tahun 2018, sebagian besar berhasil dengan baik. Pendaftaran tetap stabil, dan orang-orang di banyak bagian negara menemukan bahwa mereka dapat memperoleh paket perunggu gratis atau hampir gratis dan paket emas dengan harga murah karena subsidi premium yang lebih besar yang dihasilkan ketika biaya CSR ditambahkan ke premi paket perak ( jumlah subsidi premium didasarkan pada harga paket perak, sehingga paket perak dengan harga lebih tinggi menghasilkan subsidi premium yang lebih besar).
Pada awal 2018, ada kekhawatiran bahwa mungkin pemerintah federal akan melarang pemuatan perak di tahun-tahun mendatang. Subsidi premium yang lebih besar berarti lebih banyak pengeluaran pemerintah, jadi merupakan kekhawatiran yang sah bahwa mungkin pemerintah akan turun tangan untuk mencegah hal ini. CMS awalnya cerdik dalam menjawab pertanyaan tentang pemuatan perak, tetapi Sekretaris HHS Alex Azar mengonfirmasi pada Juni 2018 bahwa perusahaan asuransi dapat terus menggunakan pemuatan perak untuk tahun 2019. Namun pernyataannya, yang disampaikan selama sidang Komite DPR, membiarkan pintu terbuka untuk potensi peraturan masa depan yang dapat membatasi kemampuan perusahaan asuransi untuk menggunakan pemuatan perak di tahun-tahun setelah 2019.
Namun, pada awal Agustus, HHS mengeluarkan pedoman yang mendorong negara bagian untuk mengizinkan perusahaan asuransi menambahkan biaya CSR hanya ke rencana perak on-exchange. Jadi untuk saat ini, posisi pemerintah federal adalah bahwa negara bagian harus secara aktif mendorong on-exchange pemuatan perak. Dan pada musim semi 2019, HHS mengonfirmasi bahwa meskipun mereka sedang mempertimbangkan perubahan terkait izin pemuatan perak, tidak ada yang akan berubah sebelum rencana tahun 2021.
Pemuatan perak adalah pendekatan terbaik dalam hal melindungi konsumen, karena beberapa alasan:
- Ini menghasilkan kemungkinan subsidi premium terbesar, karena biaya penuh CSR tersebar hanya di premi paket perak yang ditukar, menghasilkan harga yang lebih tinggi untuk paket tersebut dan juga subsidi premium yang lebih besar.
- Orang yang memenuhi syarat untuk CSR terus menerima manfaat tersebut, dan premi mereka diimbangi dengan subsidi premium (orang yang memenuhi syarat untuk CSR hampir selalu memenuhi syarat untuk mendapatkan subsidi premium juga).
- Orang yang memenuhi syarat untuk mendapatkan subsidi premium tetapi bukan CSR dapat membeli paket perunggu atau emas dengan diskon yang signifikan karena subsidi premium yang lebih besar juga dapat diterapkan pada paket di tingkat logam lain, meskipun premi paket tersebut tidak termasuk biaya CSR.
- Orang yang tidak memenuhi syarat untuk mendapatkan subsidi premium dapat membeli paket non-perak, atau paket off-exchange perak, dan menghindari keharusan membayar biaya tambahan CSR dalam premi mereka.
Premi
Premi pasar individu rata-rata telah lebih tinggi sejak 2018 daripada jika pemerintah federal terus mendanai CSR. Dampak langsung terkonsentrasi pada paket perak di sebagian besar negara bagian, dan sebagian besar ditanggung oleh pemerintah federal dalam bentuk subsidi premium yang lebih besar.
Dengan tarif yang direvisi yang diajukan kemudian di musim panas, perusahaan asuransi semakin memilih untuk berasumsi bahwa pendanaan CSR tidak akan berlanjut dan memberi harga sesuai rencana mereka. Administrasi Trump tidak secara resmi menghapus pendanaan CSR hingga Oktober 2017, tetapi Presiden Trump telah mengisyaratkan sepanjang musim panas bahwa pendanaan tersebut dapat dipotong, yang membuat perusahaan asuransi merasa khawatir selama proses pengajuan tarif.
Untuk tahun 2018, kenaikan premi yang tajam — sebagian besar pada paket perak — diperlukan di sebagian besar negara bagian untuk menutupi biaya CSR. Namun untuk tahun 2019, kenaikan tarif jauh lebih tidak signifikan — dengan kenaikan satu digit di sebagian besar negara bagian — karena relatif terhadap tarif 2018, yang sudah termasuk kenaikan untuk menutupi biaya CSR. Jadi itu sudah dimasukkan ke dalam premi di hampir setiap negara bagian, dan kenaikan untuk tahun 2019 hanya melanjutkan status quo dalam hal menutupi biaya CSR (ada faktor-faktor lain yang mendorong kenaikan tarif untuk 2019, tetapi tidak sepenting faktor-faktor yang berperan Tarif 2018).
Dan untuk 2019, bahkan lebih banyak negara bagian dan perusahaan asuransi memilih untuk menambahkan biaya CSR hanya ke paket perak on-exchange. Vermont, misalnya, tidak mengizinkan perusahaan asuransi untuk menambahkan biaya CSR ke premi untuk tahun 2018, tetapi mulai mengizinkan mereka untuk menambahkannya hanya ke rencana perak dalam pertukaran untuk 2019. Colorado, yang mengharuskan perusahaan asuransi untuk menyebarkan biaya CSR ke seluruh premi untuk semua paket pada tahun 2018, mengarahkan perusahaan asuransi untuk menambahkan biaya CSR hanya ke paket perak yang dapat ditukar mulai tahun 2019.
Dan di beberapa negara bagian di mana biaya CSR ditambahkan ke semua premi paket perak untuk tahun 2018, itu mulai terkonsentrasi hanya pada premi paket perak on-exchange untuk tahun 2019, dengan tarif yang lebih rendah untuk paket perak off-exchange.
Untuk tahun 2020, negara bagian dan perusahaan asuransi sebagian besar melanjutkan pendekatan yang sama yang mereka gunakan untuk tahun 2019. Kenaikan tarif rata-rata untuk tahun 2020 cukup kecil, meskipun biaya CSR telah dimasukkan dalam premi, karena perubahan tarif relatif terhadap tarif dan biaya tahun 2019. CSR telah dimasukkan ke dalam tarif sejak 2018.
Perusahaan asuransi District of Columbia tidak menambahkan biaya CSR ke dalam rencana mereka, karena DC memiliki sangat sedikit pendaftar yang menerima manfaat CSR. Dan hanya tiga negara bagian (Indiana, West Virginia, dan Mississippi) yang terus mengarahkan perusahaan asuransi untuk menyebarkan biaya CSR di seluruh premi untuk semua paket, alih-alih berkonsentrasi pada tarif paket perak.
Subsidi Premi
Subsidi premium didasarkan pada biaya paket perak berbiaya terendah kedua di setiap area. Idenya adalah bahwa jumlah subsidi menurunkan biaya paket perak itu ke tingkat yang dianggap terjangkau. Jadi, ketika harga perak naik secara tidak proporsional dibandingkan dengan tarif paket non-perak (yang terjadi ketika biaya CSR ditambahkan hanya ke harga paket perak), subsidi premium juga menjadi besar yang tidak proporsional.
Ketika "pemuatan luas" (yaitu menyebarkan biaya CSR di seluruh tarif untuk semua paket — pendekatan yang masih digunakan di beberapa negara bagian) digunakan, ini menghasilkan subsidi premium yang lebih besar, karena tarif paket perak memang meningkat untuk mencerminkan Beban CSR. Tetapi karena tarif semua paket lain juga meningkat karena beban CSR tambahan, tarif paket perak tidak terlalu tinggi dibandingkan dengan tarif paket lain, dan subsidi premi yang lebih besar hanya berfungsi untuk mengimbangi tarif yang lebih tinggi. Dengan kata lain, orang-orang di negara bagian "muatan luas" tidak pada akhirnya mendapatkan diskon luar biasa untuk paket perunggu dan emas seperti yang kita lihat di beberapa area di mana muatan perak digunakan.
Tetapi pemuatan perak adalah pendekatan yang paling umum untuk tahun 2018, dan menjadi semakin meluas pada tahun 2019. Di negara bagian di mana pemuatan perak digunakan (terutama jika pemuatan perak hanya di bursa), pendaftar yang menerima subsidi premium umumnya akan menemukan bahwa biaya setelah subsidi untuk rencana perunggu lebih kecil daripada sebelum 2018. Dan di banyak daerah di negara ini, pendaftar yang menerima subsidi premium dapat membeli paket emas dengan harga lebih rendah dari biaya beberapa paket perak, setelah subsidi premium diterapkan.
Ini semua karena subsidi premi yang tidak proporsional besar yang dihasilkan ketika biaya CSR ditambahkan ke premi rencana perak.
Menurut analisis Kantor Anggaran Kongres Agustus 2017 tentang efek pemotongan dana CSR, defisit federal akan meningkat sebesar $ 194 miliar selama sepuluh tahun ke depan, karena subsidi premium yang lebih besar dan peningkatan jumlah orang yang memenuhi syarat untuk mendapatkan subsidi premium. .
Buka Pendaftaran
Sebagai akibat dari penghapusan pendanaan CSR, subsidi premium lebih besar daripada yang seharusnya terjadi di sebagian besar negara bagian, dan itu akan terus terjadi pada tahun 2020. Tetapi akibatnya konsumen harus sangat berhati-hati dalam memilih rencana kesehatan mereka selama pendaftaran terbuka. Mengandalkan perpanjangan otomatis bukanlah ide yang baik, dan itu terutama berlaku sekarang karena pemuatan perak telah menjadi norma.
Akan terus ada beberapa negara bagian di mana biaya CSR ditambahkan ke rencana di semua tingkat logam dan subsidi premium tidak terlalu besar. Ada juga negara bagian di mana perusahaan asuransi yang berbeda mengambil pendekatan yang berbeda. Namun dalam banyak kasus, premi yang lebih tinggi untuk menutupi biaya CSR terbatas pada paket perak.
Inilah yang perlu Anda ketahui saat Anda berbelanja untuk pertanggungan musim gugur ini, apakah Anda memperbarui paket Anda saat ini atau berbelanja di pasar individu untuk pertama kalinya:
Bagi masyarakat yang mendapatkan subsidi premium, subsidi tersebut akan mengimbangi semua atau sebagian besar kenaikan premi. Subsidi premium meluas hingga 400 persen dari tingkat kemiskinan, yaitu $ 49.960 untuk satu orang yang memperoleh pertanggungan untuk tahun 2020, dan $ 103.000 untuk sebuah keluarga dengan empat orang di 48 negara bagian yang lebih rendah (Alaska dan Hawaii memiliki ambang batas tingkat kemiskinan yang lebih tinggi).
Tapi tetap penting untuk membandingkan toko selama pendaftaran terbuka. CSR hanya tersedia jika Anda memilih rencana perak, tetapi CSR juga hanya tersedia bagi orang-orang dengan pendapatan hingga 250 persen dari tingkat kemiskinan ($ 31.225 untuk satu individu, dan $ 64.375 untuk keluarga beranggotakan empat orang pada tahun 2020). Anda memenuhi syarat untuk CSR, terutama jika pendapatan Anda di bawah 200 persen dari tingkat kemiskinan, Anda mungkin ingin memilih program perak sehingga Anda bisa mendapatkan manfaat dari CSR.
Namun, jika Andatidakmemenuhi syarat untuk CSR tetapi Anda memenuhi syarat untuk subsidi premium (yaitu pendapatan Anda antara 250 persen dan 400 persen dari tingkat kemiskinan), Anda mungkin menemukan bahwa rencana perunggu atau emas akan menawarkan nilai terbaik untuk tahun 2020.
Itu karena subsidi premium akan didasarkan pada biaya rencana perak, yang akan lebih tinggi daripada jika pendanaan CSR diteruskan. Namun subsidi premium tersebut kemudian dapat digunakan untuk membeli paket di tingkat logam apa pun — bukan hanya paket perak. Itu membuat rencana perunggu dan emas (dan rencana platinum, di area di mana mereka tersedia) nilai yang relatif lebih baik setelah penerapan subsidi premium.
Dalam beberapa kasus, paket perak sebenarnya akan lebih mahal daripada paket emas, yang akan menjadikannya nilai yang jelas lebih baik bagi orang-orang yang tidak mendapatkan CSR, karena manfaat paket emas lebih kuat daripada manfaat paket perak non-CSR .
Untuk orang-orang yang tidak mendapatkan subsidi premium, penting untuk melihat bagaimana rencana di setiap tingkat logam dibandingkan satu sama lain. Jika paket perak akhirnya menjadi lebih mahal daripada paket emas di area tertentu, masuk akal untuk memilih paket emas daripada paket perak (atau paket perunggu, yang akan lebih murah tetapi juga akan memberikan manfaat yang kurang kuat).
Dan orang-orang yang memiliki cakupan pasar individu yang sesuai dengan ACA di luar bursa (yaitu dibeli langsung dari perusahaan asuransi, bukan melalui bursa) juga perlu memperhatikan masalah ini. Paket perak off-exchange mungkin atau mungkin tidak memiliki biaya CSR yang ditambahkan ke dalam premi mereka — ini bervariasi menurut negara bagian dan oleh perusahaan asuransi.
Di area di mana dimungkinkan untuk membeli paket perak off-exchange yang tidak menyertakan biaya CSR dalam preminya, ini kemungkinan akan memberikan nilai yang lebih baik daripada paket perak on-exchange yang serupa (yang akan memiliki biaya CSR. diperhitungkan dalam premi). Sebelum tahun 2020, orang-orang yang menggunakan opsi ini tidak memiliki kesempatan untuk beralih ke rencana pertukaran tengah tahun jika mereka mengalami perubahan pendapatan yang membuat mereka memenuhi syarat untuk mendapatkan subsidi premium — yang mana hanya tersedia jika Anda terdaftar dalam paket melalui bursa.
Tetapi mulai tahun 2020, pendaftar di sebagian besar negara bagian akan dapat beralih dari rencana off-exchange ke skema on-exchange jika mereka mengalami perubahan pendapatan tengah tahun yang membuat mereka memenuhi syarat baru untuk mendapatkan subsidi di bursa. aturan baru diselesaikan dalam pedoman federal untuk cakupan kesehatan tahun 2020, meskipun itu opsional untuk negara bagian yang menjalankan platform pertukaran mereka sendiri (sebagian besar negara bagian menggunakan HealthCare.gov, tetapi akan ada 13 bursa yang sepenuhnya dijalankan oleh negara bagian pada tahun 2020).
Namun, penting untuk diingat bahwa peralihan tengah tahun dari satu paket ke paket lainnya berarti bahwa biaya yang dapat dikurangkan dan di luar kantong Anda akan disetel ulang ke nol saat paket baru mulai berlaku. Jadi, bergantung pada situasi spesifik Anda (misalnya, pengeluaran perawatan kesehatan yang digabungkan dengan jumlah subsidi premi yang tersedia untuk Anda), ini mungkin tidak menjadi solusi terbaik. Seperti kebanyakan hal yang berkaitan dengan jaminan kesehatan, tidak ada satu ukuran untuk semua!
Sebuah Kata Dari Sangat Baik
Sedangkan CSRpendanaanterputus pada akhir 2017 dan itu tetap terjadi, ketersediaan CSR itu sendiri tidak berubah. Pendanaan untuk subsidi premium terus berlanjut tanpa henti, dan subsidi premi itu sendiri jauh lebih besar daripada jika pendanaan CSR tidak dihapuskan.
Ini bermanfaat bagi jutaan konsumen yang menerima subsidi premi di bursa asuransi kesehatan. Namun, lebih penting dari sebelumnya bagi konsumen pasar individu — baik di dalam maupun di luar bursa — untuk membandingkan dengan cermat opsi yang tersedia selama pendaftaran terbuka.
Jika Anda memerlukan bantuan untuk mencari tahu rencana apa yang harus dipilih, hubungi navigator atau perantara di komunitas Anda, atau hubungi bursa di negara bagian Anda.
