Ikhtisar Asuransi Kesehatan Bencana

Asuransi kesehatan katastropik adalah jenis jaminan kesehatan khusus yang ditentukan berdasarkan Undang-Undang Perawatan Terjangkau. Sebelum ACA, "cakupan bencana" adalah istilah umum yang merujuk pada segala jenis rencana kesehatan dengan biaya sendiri yang tinggi dan cakupan terbatas untuk kebutuhan kesehatan rutin. Tetapi ACA membuat rencana kesehatan bencana sebagai jenis rencana baru yang tersedia di pasar individu. Sebagaimana didefinisikan oleh ACA, rencana bencana tidak tersedia sebagai pertanggungan yang disponsori pemberi kerja.

Rencana bencana: Apa yang Mereka Cakup dan Cara Kerjanya

Rencana bencana akan berfungsi sebagai jaring pengaman finansial jika Anda memiliki biaya medis yang sangat tinggi sepanjang tahun. Ini juga mencakup manfaat perawatan pencegahan yang sepenuhnya tercakup yang disediakan oleh semua rencana yang sesuai ACA, serta tiga kunjungan kantor non-preventif per tahun yang ditanggung dengan pembayaran.

Dan meskipun sebagian besar layanan dihitung sebagai pengurangan sampai Anda memenuhinya, manfaat kesehatan penting tercakup pada semua rencana bencana ("tercakup" berarti bahwa biaya dihitung terhadap pengurangan sampai Anda memenuhinya, dan kemudian rencana kesehatan membayar sisanya kebutuhan manfaat kesehatan esensial Anda untuk sisa tahun ini).

Tetapi selain perawatan pencegahan khusus dan hingga tiga kunjungan kantor non-preventif, Anda harus memenuhi deductible Anda sebelum rencana kesehatan bencana Anda mulai membayar perawatan Anda (meskipun Anda akan dapat membayar tarif yang dinegosiasikan rencana kesehatan selama waktu ini. , alih-alih harus membayar jumlah penuh yang ditagih penyedia medis).

Dan pengurangan pada rencana kesehatan bencana sangat tinggi sehingga sebagian besar pendaftar tidak memenuhinya pada tahun tertentu. Ini sama dengan pengeluaran maksimum tahunan, jadi untuk paket kesehatan 2020, harganya $ 8.150. Itu berarti tidak ada jaminan koin pada rencana bencana — begitu Anda mencapai pengurangan, rencana tersebut akan mulai membayar 100% dari layanan yang Anda pertanggungkan untuk sisa tahun ini.

Jadi, jika Anda berakhir dengan tahun di mana Anda memiliki biaya medis yang sangat tinggi, rencana bencana Anda akan segera dimulai dan mulai membayar pengeluaran Anda. Dan mengumpulkan lebih dari $ 8.150 untuk biaya medis jauh lebih mudah daripada yang Anda kira. Segala jenis perawatan rumah sakit rawat inap hampir dijamin akan membawa Anda ke sana, begitu pula banyak prosedur rawat jalan.

Apa yang Mendefinisikan Rencana Kesehatan Bencana

Asuransi kesehatan bencana yang ditawarkan di bursa asuransi kesehatan Affordable Care Act (dan di luar bursa):

• Batasan siapa yang bisa mendaftar. Tidak semua orang berhak membeli rencana bencana.
• Subsidi premium tidak dapat digunakan untuk membantu membayar premi bulanan.
• Memiliki deductible yang sangat tinggi, sama dengan batas out-of-pocket maksimum yang diijinkan. [ACA mensyaratkan pemerintah federal untuk menetapkan batas seberapa tinggi topi keluar dari kantong rencana kesehatan. Itu berubah setiap tahun, jadi deductible rencana kesehatan bencana berubah setiap tahun juga. Pada tahun 2014, harganya $ 6.350, tetapi meningkat menjadi $ 8.150 pada tahun 2020.]
• Mencakup semua manfaat kesehatan penting, termasuk perawatan pencegahan tertentu tanpa biaya sendiri.
• Meliputi tiga kunjungan kantor perawatan primer non-preventif setiap tahun dengan pembayaran bersama (selain itu, anggota membayar biaya mereka sendiri sampai deductible terpenuhi).

Pengurangan pada rencana kesehatan bencana cenderung jauh lebih tinggi daripada deductible pada rencana lain, meskipun itu umum untuk melihat rencana perunggu dengan anggaran maksimum yang sama dan dapat dikurangkan yang hampir sama tinggi (rencana perunggu sering memiliki deductible yang sedikit lebih rendah dan kemudian beberapa tingkat jaminan koin hingga jumlah maksimum yang dikeluarkan dari kantong tercapai, sedangkan pengurangan pada rencana bencana menggunakan jumlah maksimum yang dikeluarkan oleh kantong penuh).

Setelah Anda membayar cukup dari kantong Anda sendiri untuk memenuhi pengurangan, rencana kesehatan bencana akan mulai membayar 100% dari biaya perawatan kesehatan yang Anda pertanggungkan, selama Anda tetap berada dalam jaringan.

Berapa biaya perawatan kesehatan yang ditanggung? Rencana bencana harus mencakup manfaat kesehatan esensial yang sama yang harus dicakup oleh semua rencana kesehatan Obamacare lainnya. Misalnya, harus membayar perawatan medis yang diperlukan seperti kunjungan dokter, tes darah, perawatan persalinan, perawatan kesehatan mental dan perawatan penyalahgunaan zat. Namun, itu tidak akan mulai membayar untuk manfaat tersebut sampai Anda telah membayar potongan Anda.

Ada dua pengecualian untuk aturan itu:

• Asuransi kesehatan katastropik harus membayar perawatan kesehatan preventif meskipun Anda belum membayar deductible Anda. Ini termasuk hal-hal seperti vaksinasi flu tahunan Anda, skrining mammogram, kunjungan wanita sehat, dan kontrasepsi.
• Rencana kesehatan bencana harus membayar Anda untuk menemui penyedia perawatan primer Anda tiga kali per tahun tanpa harus membayar deductible terlebih dahulu. Tetapi mereka dapat meminta Anda membayar biaya tambahan untuk kunjungan ini.

Siapa yang Dapat Membeli Rencana Bencana?

Hanya orang tertentu yang memenuhi syarat untuk membeli asuransi kesehatan katastropik di pasar asuransi perorangan. Anda harus berusia di bawah 30 tahun atau mendapatkan pembebasan dari kesulitan (yang mencakup pengecualian keterjangkauan) dari hukuman mandat individu ACA. Pemerintah federal telah memperluas daftar keadaan yang membuat orang memenuhi syarat untuk pengecualian kesulitan, sehingga lebih banyak orang daripada sebelumnya yang dapat membeli rencana bencana.

Dan meskipun hukuman federal karena tidak diasuransikan telah dihapuskan setelah akhir tahun 2018, pengecualian masih diperlukan untuk membeli paket bencana jika Anda berusia 30 tahun atau lebih. Berikut halaman di HealthCare.gov di mana Anda dapat menemukan formulir pengecualian.

Biaya

Jika Anda memenuhi syarat untuk subsidi premi untuk membantu Anda membayar premi asuransi kesehatan bulanan, Andatidak dapat menggunakan subsidi itu dengan rencana kesehatan yang dahsyat. Anda harus memilih paket perunggu, perak, emas, atau platinum untuk menggunakan subsidi.

Beberapa rencana perunggu memiliki deductible hampir setinggi rencana bencana (dan total biaya out-of-pocket yang sama dengan yang ada pada rencana bencana), tetapi tidak ada pertanggungan untuk kunjungan perawatan primer non-preventif sebelum dikurangkan. Meskipun subsidi premium tidak dapat digunakan pada rencana bencana, orang muda sehat yang tidak memenuhi syarat untuk subsidi premium mungkin menemukan rencana bencana sebagai kesepakatan yang lebih baik daripada rencana perunggu.

Meskipun rencana perunggu cenderung memiliki biaya maksimum yang sama dengan rencana bencana, rencana bencana umumnya lebih murah. Hal ini sebagian besar disebabkan oleh fakta bahwa rencana bencana dikumpulkan secara terpisah untuk perhitungan penyesuaian risiko (inilah laporan penyesuaian risiko 2018; Anda dapat melihat bahwa rencana bencana hanya berbagi dolar penyesuaian risiko dengan rencana bencana lainnya). Paket perunggu cenderung dipilih oleh pelamar yang cukup sehat, tetapi itu berarti perusahaan asuransi dengan pendaftaran paket perunggu yang signifikan umumnya harus mengirim uang (melalui program penyesuaian risiko) ke perusahaan asuransi yang cenderung mendaftarkan orang yang kurang sehat, yang dapat memilih perak, emas, atau rencana kesehatan platinum. Tetapi rencana bencana, yang juga cenderung dipilih oleh orang muda dan sehat, tidak harus mengirimkan uang penyesuaian risiko untuk mengimbangi risiko dalam rencana tingkat logam. Ini membantu menjaga harga lebih rendah untuk rencana bencana.

Manfaat Tersembunyi dari Asuransi Kesehatan Bencana

Bahkan jika Anda tidak menghabiskan cukup uang untuk perawatan kesehatan untuk memenuhi pengurangan rencana kesehatan bencana Anda, Anda tetap akan membayar lebih sedikit untuk biaya medis yang dikeluarkan sendiri dengan rencana bencana dibandingkan jika Anda tidak memiliki perlindungan asuransi kesehatan sama sekali. Rencana bencana dapat berupa rencana HMO, PPO, EPO, atau POS. Semua rencana ini menegosiasikan tarif diskon dengan dokter, rumah sakit, laboratorium, dan apotek yang ada di jaringan penyedia mereka. Sebagai pelanggan paket kesehatan bencana, Anda mendapatkan manfaat dari potongan harga ini bahkan sebelum Anda membayar potongan Anda.

Ini contohnya. Katakanlah Anda belum memenuhi pengurangan paket bencana sebesar $ 8.150. Anda melukai pergelangan kaki Anda dan membutuhkan rontgen pergelangan kaki. Tarif rak untuk sinar-X Anda adalah $ 200. Tanpa asuransi kesehatan bencana, Anda harus membayar sendiri $ 200. Sekarang katakanlah tarif diskon dalam jaringan untuk anggota paket kesehatan adalah $ 98. Karena Anda adalah anggota paket kesehatan yang menggunakan fasilitas sinar-X dalam jaringan, Anda hanya perlu membayar tarif diskon $ 98. Anda akan membayar $ 102 lebih sedikit daripada yang akan Anda bayarkan jika Anda tidak diasuransikan.

Waspadalah Saat Berbelanja untuk Asuransi Kesehatan Bencana

Sangat mudah untuk membuat kesalahan dengan berpikir bahwa rencana asuransi kesehatan bencana sama dengan rencana kesehatan yang dapat dikurangkan (HDHP). Lagipula, rencana bencana memiliki pengurangan yang tinggi, jadi itu pasti rencana kesehatan dengan pengurangan yang tinggi, bukan?

Salah.

HDHP yang memenuhi syarat adalah jenis asuransi kesehatan yang sangat spesifik yang dirancang untuk digunakan dengan rekening tabungan kesehatan. Pelajari perbedaan antara HDHP dan paket bencana, dan apa yang mungkin terjadi jika Anda membeli paket bencana ketika Anda mengira membeli HDHP.