Hampir setiap orang Amerika berusia 65 tahun atau lebih memenuhi syarat untuk Medicare, dan hampir semuanya memenuhi syarat untuk Medicare Bagian A (asuransi rumah sakit) tanpa premi.
Meskipun sekitar tiga perempat penerima Medicare puas dengan pertanggungan mereka, tidak semua orang dalam kelompok usia ini ingin menerima Medicare. Beberapa orang merasa dipaksa masuk ke Medicare pada usia 65 tahun yang bertentangan dengan keinginan pribadi mereka.
Gambar Pahlawan / Getty ImagesMengapa Anda Dipaksa Menjadi Medicare?
Jika Anda atau pasangan Anda bekerja selama setidaknya 10 tahun dalam pekerjaan di mana pajak Medicare dipotong (termasuk wirausaha di mana Anda membayar pajak wirausaha Anda sendiri), Anda akan secara otomatis memenuhi syarat untuk Medicare begitu Anda mencapai usia 65 tahun.
Imigran baru tidak memenuhi syarat untuk Medicare, tetapi setelah mereka menjadi penduduk tetap resmi selama lima tahun dan setidaknya berusia 65 tahun, mereka memiliki pilihan untukmembeliCakupan Medicare — sebagai kebalikan dari mendapatkan Medicare Part A secara gratis — yang merupakan pilihan yang sama yang tersedia untuk penduduk AS jangka panjang yang, karena satu dan lain alasan, tidak memiliki riwayat kerja yang memberi mereka akses ke Medicare Part yang bebas premium A (walaupun kebanyakan orang mendapatkan Medicare Part A tanpa premi apa pun, biayanya mencapai $ 458 per bulan pada tahun 2020 untuk orang yang harus membelinya karena mereka memiliki sedikit atau tidak ada tahun riwayat kerja). Perhatikan bahwa imigran yang terus bekerja selama setidaknya 10 tahun di AS kemudian memenuhi syarat untuk mendapatkan Medicare Bagian A bebas premi jika mereka berusia 65 tahun atau lebih, sama seperti orang lain yang telah membayar ke sistem Medicare untuk setidaknya satu dasawarsa.
Setelah Anda memenuhi syarat untuk Medicare Bagian A bebas premi, Anda harus mendaftar di Medicare Bagian A atau Anda kehilangan tunjangan Jaminan Sosial Anda. Kebanyakan individu tidak mau kehilangan tunjangan Jaminan Sosial mereka, dan dengan demikian menerima pendaftaran ke Medicare. Perhatikan bahwa Anda hanya diminta untuk menerima Medicare Bagian A — yang bebas premi jika Anda menerima tunjangan Jaminan Sosial — untuk mempertahankan tunjangan Jaminan Sosial Anda. Anda diizinkan untuk menolak Medicare Bagian B — yang memiliki premi — jika Anda memilih untuk melakukannya, meskipun Anda dapat dikenakan penalti pendaftaran yang terlambat jika Anda memilih untuk mendaftar di Bagian B di kemudian hari. (Anda akan hindari denda keterlambatan pendaftaran jika Anda menunda Bagian B karena Anda dilindungi oleh program kesehatan majikan Anda saat ini atau rencana kesehatan majikan pasangan Anda saat ini, dan majikan memiliki setidaknya 20 karyawan).
Ada banyak spekulasi tentang mengapa sistem diatur dengan cara ini. Mungkin kebijakan ini awalnya dilembagakan untuk memudahkan para manula untuk mendaftar di Medicare setelah mereka mencapai usia 65 tahun, tetapi tidak pernah dihentikan ketika pertanggungan pribadi menjadi lebih umum. Pertanggungan pribadi tidak umum di masa lalu seperti saat ini, begitu banyak orang lanjut usia yang tidak memiliki jaminan kesehatan sebelum pengenalan Medicare. Ini menimbulkan masalah ketika mereka pasti membutuhkan perawatan kesehatan.
Terlepas dari mengapa sistem diatur seperti itu, aturan adalah aturannya, dan kemungkinan besar tidak akan berubah dalam waktu dekat.
Beberapa Rencana Kesehatan Pensiunan Berakhir pada Usia 65
Jika Anda belum berusia 65 tahun tetapi sudah pensiun dan menerima tunjangan kesehatan pensiunan dari perusahaan lama Anda, pastikan Anda mengetahui peraturan perusahaan tentang Medicare. Beberapa majikan tidak terus menawarkan perlindungan kesehatan pensiunan untuk mantan karyawan setelah mereka berusia 65 tahun, sebaliknya memilih pensiunan untuk transisi menjadi hanya ditanggung oleh Medicare. Tanpa pertanggungan dari perusahaan Anda, Anda memerlukan Medicare untuk memastikan bahwa Anda dilindungi dari potensi masalah kesehatan yang muncul seiring bertambahnya usia.
Cakupan Pensiunan Melanjutkan Usia Sebelumnya 65? Anda Masih Harus Mendaftar di Medicare A dan B
Beberapa perusahaan tidak akan menghentikan pensiunan sepenuhnya pada usia 65, tetapi terus menawarkan tunjangan pensiunan tambahan, yang dapat digunakan bersama dengan Medicare (pensiunan dengan perlindungan semacam ini perlu mendaftar di Medicare Bagian A dan Bagian B untuk menerima tunjangan penuh, karena Medicare akan menjadi pembayar utama dalam situasi ini dan rencana kesehatan pensiunan akan memberikan pertanggungan sekunder). Manfaat kesehatan pensiunan tambahan dapat mencakup pertanggungan obat resep (yang tidak ditanggung oleh Medicare biasa tetapi dapat dibeli melalui Medicare Bagian D jika Anda tidak memiliki akses ke pertanggungan yang disponsori pemberi kerja tambahan), kunjungan dokter, dan perawatan kesehatan rawat jalan lainnya. . Medicare akan menjadi pertanggungan utama Anda jika Anda tercakup dalam rencana kesehatan pensiunan, dengan rencana yang ditawarkan oleh perusahaan Anda sebelumnya yang berfungsi sebagai pertanggungan sekunder.
Cakupan Pasar Individu
Jika Anda memiliki cakupan pasar individu, yang dibeli di bursa di negara bagian Anda atau di luar bursa, Anda harus menghubungi bursa atau perusahaan asuransi Anda untuk meminta mereka membatalkan pertanggungan saat Anda beralih ke Medicare. Sebelum adanya Affordable Care Act (ACA), perusahaan asuransi pasar individu biasanya tidak akan mengasuransikan siapa pun yang berusia di atas 64 tahun, jadi rencana dibatalkan secara otomatis ketika orang berusia 65 tahun. Itu tidak lagi terjadi, jadi pendaftar perlu memastikan bahwa mereka secara aktif membatalkan cakupan pasar individu mereka ketika mereka beralih ke Medicare.
Tidak ada aturan yang mengatakan Andamemilikiuntuk membatalkan rencana pasar individu Anda ketika Anda mendaftar di Medicare, meskipun pada umumnya tidak ada alasan untuk mempertahankan rencana pasar individu setelah Anda mendaftar di Medicare. Dan jika Anda menerima subsidi premium untuk mengimbangi sebagian biaya rencana pasar individual Anda, itu akan berakhir saat Anda berusia 65 tahun.
Menunda Pendaftaran Bisa Mengakibatkan Hukuman Permanen
Seperti dijelaskan di atas, Anda tidak dapat menolak Medicare Bagian A (pertanggungan rumah sakit) bebas premium tanpa juga menyerahkan tunjangan Jaminan Sosial Anda. Tetapi karena riwayat pekerjaan Anda (atau riwayat pekerjaan pasangan Anda) memungkinkan Anda mengakses Medicare Bagian A tanpa premi apa pun, hanya sedikit orang yang mempertimbangkan untuk menolak pertanggungan Bagian A.
Namun, bagian lain dari Medicare memang melibatkan premi yang harus Anda bayarkan agar pertanggungan tetap berlaku. Itu termasuk Medicare Bagian B (pertanggungan rawat jalan) dan Bagian D (pertanggungan resep), serta rencana Medigap tambahan. Medicare Bagian C, atau dikenal sebagai Medicare Advantage, membungkus semua pertanggungan menjadi satu paket dan termasuk premi untuk Bagian B serta paket Medicare Advantage itu sendiri.
Jadi dapat dimengerti bahwa beberapa orang yang memenuhi syarat Medicare, yang sehat dan tidak menggunakan banyak layanan medis, mungkin tidak ingin mendaftar di Bagian D dan / atau Bagian B. Demikian pula, orang yang memenuhi syarat untuk Bagian Atapi dengan premi(yaitu, mereka harus membayarnya karena riwayat pekerjaan yang tidak mencukupi) mungkin ingin menghindari pendaftaran untuk menghemat uang untuk premi. Tetapi sebelum memutuskan untuk menunda pendaftaran di bagian mana pun dari Medicare, penting untuk memahami hukuman dan batasan pendaftaran yang akan berlaku jika Anda memutuskan untuk mendaftar di masa mendatang.
Ada hukuman yang terkait dengan penundaan pendaftaran Medicare Anda kecuali alasan Anda menunda adalah karena Anda (atau pasangan Anda) masih bekerja dan Anda ditanggung oleh rencana kesehatan majikan. Jika demikian, Anda akan memenuhi syarat untuk periode pendaftaran khusus untuk mendaftar ke Medicare ketika Anda (atau pasangan Anda, jika di situlah Anda mendapatkan pertanggungan) pada akhirnya pensiun.
Bagian A Hukuman Pendaftaran Terlambat
Anda hanya akan dikenakan penalti keterlambatan pendaftaran Bagian A jika Anda tidak memenuhi syarat untuk perlindungan Bagian A bebas premium. Kebanyakan orang Amerika tidak perlu mengkhawatirkan hal ini, karena mereka memiliki setidaknya sepuluh tahun riwayat pekerjaan, atau telah / menikah dengan seseorang yang memilikinya. Tetapi jika Anda harus membayar premi untuk membeli pertanggungan Bagian A, ada penalti jika Anda menunda pendaftaran.
Hukumannya adalah kenaikan 10% dalam premi bulanan Anda. Pada tahun 2020, premi Bagian A adalah $ 458 / bulan untuk orang-orang dengan 0-29 kuartal (yaitu, kurang dari 7,5 tahun) riwayat kerja, dan $ 252 / bulan untuk orang-orang dengan 30-39 kuartal (yaitu, antara 7,5 dan 10 tahun) riwayat pekerjaan. Jadi jumlah premi tersebut akan meningkat masing-masing menjadi $ 504 / bulan dan $ 277 / bulan, jika Anda dikenakan denda keterlambatan pendaftaran.
Namun tidak seperti hukuman untuk Bagian B dan Bagian D, hukuman untuk keterlambatan pendaftaran di Bagian A tidak berlangsung selamanya. Sebaliknya, Anda akan membayarnya dua kali selama jumlah waktu Anda menunda pendaftaran. Jadi, jika Anda memenuhi syarat untuk Medicare selama tiga tahun sebelum mendaftar, Anda harus membayar premi tambahan Bagian A selama enam tahun. . Ingatlah bahwa premi Bagian A berubah setiap tahun (umumnya meningkat), jadi jumlah sebenarnya yang akan Anda bayarkan akan bervariasi untuk masing-masing dari enam tahun tersebut.
Bagian B Hukuman Pendaftaran Terlambat
Jika Anda menunda pendaftaran di Bagian B dan tidak memiliki perlindungan dari majikan saat ini (atau majikan pasangan Anda saat ini), Anda akan dikenakan denda terlambat saat Anda akhirnya mendaftar di Bagian B.Untuk setiap periode 12 bulan Anda memenuhi syarat untuk Bagian B tetapi tidak terdaftar, dendanya adalah tambahan 10% ditambahkan ke premi Bagian B. Dan Anda akan membayar hukuman ini selama Anda memiliki Bagian B — yang biasanya berarti seumur hidup Anda.
Pada tahun 2020, sebagian besar pendaftar Medicare Bagian B membayar $ 144,60 / bulan. Jadi seseorang yang sekarang terdaftar tetapi telah menunda pendaftaran mereka di Medicare Bagian B selama 40 bulan akan membayar ekstra 30% sebagai tambahan dari premi tersebut (40 bulan adalah tiga periode 12 bulan penuh; empat bulan tambahan tidak dihitung). Itu berarti mereka akan membayar kira-kira tambahan $ 43 / bulan untuk pertanggungan Bagian B mereka, dengan total sekitar $ 188 / bulan.
Premi Bagian B umumnya berubah setiap tahun. Kadang-kadang mereka tetap sama dari satu tahun ke tahun berikutnya, tetapi tren umumnya terus meningkat dari waktu ke waktu. Jadi penalti bagian B umumnya juga akan meningkat dari satu tahun ke tahun berikutnya. Jika Anda membayar 10% atau 30% atau 50% lebih tinggi dari tarif standar, jumlah dolar dari denda itu akan meningkat seiring dengan peningkatan premi standar dari waktu ke waktu.
Bagian D Hukuman Pendaftaran Terlambat
Denda keterlambatan pendaftaran Bagian D mirip dengan penalti keterlambatan pendaftaran Bagian B, di mana Anda harus terus membayarnya selama Anda memiliki perlindungan Bagian D. Tapi itu dihitung sedikit berbeda. Untuk setiap bulan Anda memenuhi syarat tetapi tidak mendaftar (dan tidak memiliki perlindungan obat lain yang dapat dikreditkan, yang berarti setidaknya harus sebaik cakupan standar Bagian D), Anda akan membayar ekstra 1% dari jumlah penerima dasar nasional.
Pada tahun 2020, jumlah penerima dasar nasional adalah $ 32,74 / bulan. Premi Medicare Bagian D sangat bervariasi dari satu paket ke paket lainnya, tetapi jumlah denda tidak didasarkan pada persentase dari paket spesifik Anda — melainkan berdasarkan persentase dari jumlah penerima manfaat dasar nasional. Sama seperti bagian lain dari Medicare, premi Bagian D berubah dari satu tahun ke tahun berikutnya, dan jumlah penerima manfaat dasar nasional umumnya meningkat seiring waktu.
Jadi seseorang yang menunda pendaftaran Medicare Bagian D selama 27 bulan akan membayar ekstra $ 8.84 / bulan (27% dari $ 32.74), di atas premi bulanan paket Bagian D mereka pada tahun 2020. Seseorang yang telah menunda pendaftaran Bagian D mereka hingga 52 bulan akan membayar ekstra $ 17,02 / bulan. Seiring dengan berjalannya waktu, jumlah tersebut dapat meningkat jika jumlah penerima manfaat dasar nasional meningkat (meskipun telah turun dalam beberapa tahun terakhir). Orang-orang yang terkena penalti keterlambatan pendaftaran Bagian D dapat memilih di antara beberapa paket, dengan premi yang berbeda-beda. Tetapi penalti Bagian D akan terus ditambahkan ke premi mereka selama mereka memiliki perlindungan Bagian D.
Pendaftaran Windows Terbatas
Jika Anda berpikir untuk menunda pendaftaran Anda di Medicare, ingatlah bahwa ada jendela pendaftaran yang berlaku. Setelah jendela pendaftaran awal Anda berakhir, Anda hanya dapat mendaftar ke Medicare Bagian A dan B selama periode pendaftaran tahunan umum dari 1 Januari – 31 Maret, dengan pertanggungan efektif 1 Juli.
Dan Anda dapat mendaftar ke Bagian D selama periode pendaftaran tahunan dari 15 Oktober – 7 Desember, dengan cakupan efektif 1 Januari tahun yang akan datang.
Jadi, jika Anda menunda pendaftaran, Anda bisa membayar premi yang lebih tinggi saat akhirnya mendaftar, dan Anda harus menunggu hingga periode pendaftaran terbuka untuk memiliki akses ke pertanggungan. Jika Anda hanya terdaftar di Bagian A, misalnya, dan Anda didiagnosis dengan penyakit serius pada bulan April, Anda harus menunggu hingga Januari berikutnya untuk mendapatkan perlindungan Bagian D, dan hingga Juli berikutnya — lebih dari setahun di masa mendatang — untuk mendapatkan liputan Bagian B.
Meskipun rencana Medigap tidak memiliki penalti pendaftaran terlambat, perusahaan asuransi di sebagian besar negara bagian diizinkan untuk menggunakan penjaminan medis jika Anda mengajukan rencana Medigap setelah jendela pendaftaran awal Anda (saat Anda pertama kali memenuhi syarat untuk Medicare) berakhir. Ini berarti mereka dapat membebankan premi yang lebih tinggi atau menolak aplikasi sama sekali jika riwayat kesehatan Anda tidak memenuhi persyaratan mereka. Tidak ada jendela pendaftaran tahunan yang terbuka untuk paket Medigap, jadi kecuali Anda berada di salah satu dari beberapa negara bagian yang memiliki aturan penerbitan jaminan untuk paket Medigap, Anda mungkin tidak dapat membeli pertanggungan Medigap jika Anda tidak melakukannya. selama periode awal pendaftaran Anda ketika cakupan dijamin-masalah.
Ingatlah semua ini ketika Anda memutuskan apakah akan mendaftar di bagian Medicare yang memiliki premi.
